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    发布时间:2017-10-17 11:09:02     文章来源:原创     点击量:31692
发展普惠金融 提升银行业服务实体经济能力

发展普惠金融 提升银行业服务实体经济能力

 

  提升金融服务覆盖率、可得性和满意度,使全社会都能享受到普惠便捷的金融服务,是我国经济长期可持续发展的要求,也是经济社会和谐发展的要求和重要体现

 

文/董积生 中国建设银行战略规划部

 

  我国高度重视普惠金融发展。为进一步贯彻落实中央经济工作会议精神和政府工作报告中“鼓励大中型商业银行设立普惠金融事业部,国有大型银行要率先做到,实行差别化考核评价办法和支持政策,有效缓解中小微企业融资难、融资贵问题”的要求,5月,银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》(以下简称《实施方案》),要求大型银行2017年内完成普惠金融事业部的设立,尽快开展工作;鼓励中型银行设立普惠金融事业部,提升普惠金融服务质效。这将极大促进我国普惠金融的发展,进一步提升银行业服务实体经济的能力。

  着力金融服务“补短板”,切中金融服务薄弱环节

  大中型银行是我国金融业的主体,也是我国金融服务最重要的提供者。大中型银行设立普惠金融事业部,提升金融服务覆盖率、可得性和满意度,使全社会都能享受到普惠便捷的金融服务,不仅是我国经济长期可持续发展的要求,也是经济社会和谐发展的要求和重要体现。

  当前,我国经济正处于转型发展、全面脱贫攻坚的关键时期,“三农”在国民经济中的基础地位和作用更加突出,创业创新对经济增长的重要引擎作用进一步显现,小微企业日益发展壮大,已成为促进我国经济增长、就业、创业创新的重要主体。与此相应,小微企业、“三农”等也难以有效获得金融支持,是我国金融服务领域的“洼地”和“短板”。这种状况与很多因素有关,与主要金融机构缺乏专门机构的设置和运营也有一定的关联。《实施方案》的发布和实施将极大改变我国金融服务不均衡的现象,通过普惠金融事业部的设立直击我国国民经济重点领域和薄弱环节金融服务要害,精准把握我国金融服务领域“补短板”的关键和核心。

  深度切入弱势群体,框定弱势群体为服务重点。《实施方案》要求设立专门部门普惠金融事业部发展普惠金融,普惠金融要以小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体为重点服务对象,聚焦小微企业、“三农”、创业创新群体和脱贫攻坚等领域;明确要求小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、户数不低于上年同期户数、申贷获得率不低于上年同期水平,切实增强金融对经济社会发展薄弱环节的支持。

  “普”“惠”同行,缓解融资难、融资贵的问题。《实施方案》不仅极大拓宽了金融服务的覆盖面,使相对弱势的群体能够获得正规金融机构提供的金融服务,而且保本微利的经营要求也将显著降低普惠金融对象的负担,缓解融资难、融资贵的问题。

  深入推进服务的便捷便利性,让普惠金融落地“普惠”。由于抵押物的规定、审批权的上置、开展运营成本较高等问题,小微企业、“三农”、贫困低收入户等的金融服务门槛相对较高,在很大程度上阻碍了金融服务的获得。《实施方案》要求银行从总行到分支机构自上而下地搭建普惠金融垂直管理体系,直接面向、针对普惠金融服务群体,简化业务流程,下沉业务重心,下放审批权限,缩短融资链条,“专事专办”专门经营,促进普惠金融“落地生根”。

  突出商业性和可持续性,着力解决普惠金融发展动力不足问题

  近年来,我国普惠金融获得了很大发展。截至2016年年末,银行业金融机构涉农贷款余额28.2万亿元,用于小微企业的贷款余额26.7万亿元。截至2017年3月末,银行业金融机构涉农贷款余额达到29.2万亿元,同比增长8.9%;小微企业贷款余额27.8万亿元,同比增长14.4%,小微企业贷款余额户数1363万户,申贷获得率超过90%,基础金融服务的行政村覆盖率达到95%左右。

  普惠金融的发展与我国加强引导、给予金融机构政策上的便利和支持是分不开的。《实施方案》推动普惠金融事业部设立,从商业性和可持续性上着力,进一步激励、促进“大银行做好小生意”。

  加强政策引导和市场化运营相结合,突出商业化运作。促进普惠金融事业部长期可持续发展,普惠金融要讲究市场性原则。发展普惠金融既要满足市场的需求,也要让供给方合理受益。此次按照“成本可算、风险可控、保本微利”的商业化运作要求设立普惠金融事业部,真正体现了市场主体“趋利避害”的经营宗旨,既为国民经济薄弱环节有效提供金融服务,也能为银行母体作出积极贡献。

  强化支持保障,让金融机构安心从事普惠金融服务,突出可持续性。金融机构在差异化监管、财税、货币信贷政策等方面得到了强有力的支持保障,主要体现在以下四点:一是普惠金融业务的不良贷款容忍度适度提高,强化普惠金融业务的风险分担和补偿机制;二是实行税收优惠,进一步完善落实“三农”和小微企业贷款核销处置、贷款损失准备金税前扣除、与小微企业签订借款合同免征印花税政策等;三是在存款准备金、再贷款、宏观审慎评估等方面给予支持;四是支持银行完善服务网络,这也意味着大中型银行获得了更多的“下乡”许可。

  促进农村中小金融机构普惠金融发展

  近年来,我国普惠金融取得了显著成绩,但与实际需求相比,在金融服务的覆盖率、渗透率等方面还有很大的提升空间,普惠金融服务仍然是我国金融体系中最为薄弱的环节。国家层面已经意识到普惠金融的短板所在,要大力突破现有普惠金融发展不足的状况,激励、促进大中型银行等主要金融机构更大程度地介入普惠金融,推动普惠金融大发展。另外,随着经济社会的发展、互联网技术的广泛运用,城乡差距、地区差距不断缩小,在政策的引导和支持下,普惠金融正日益成为各家金融机构着力拓展的领域,市场竞争日趋剧烈。

  大型银行明显加快了普惠金融的发展步伐。截至2016年年末,中国工商银行小微企业贷款余额超过2万亿元;中国农业银行小微企业贷款余额达到1.2万亿元,增速连续8年超过全行平均水平;中国建设银行小微企业贷款余额达到1.44万亿元,同比增速超过全行平均水平0.7个百分点,小微企业申贷获得率超过90%;中型商业银行普惠金融发展也较快。普惠金融事业部的设立将更加推动大中型银行普惠金融的发展,对长期 “服务‘三农’、服务小微”的农村中小金融机构来说,新时期既面临着发展普惠金融的难得机遇,也将直面大中型商业银行普惠金融的同业竞争。

  与大中型商业银行的普惠金融相比,农村中小金融机构在资金支持、人才保障、金融创新和电子渠道等方面处于明显劣势。但是,农村中小金融机构发展普惠金融也有自己的独特优势:一是在县域和农村地区网点众多,网络覆盖城乡,具有其他商业银行不具备的地缘和人缘优势;二是深耕“小微”和农村阵地,熟知“草根”经济的金融服务需求,最贴近社区、“三农”和小微企业;三是长期服务基层及弱势群体,开展普惠金融的业务经验丰富,能够较好地适应普惠金融户多、量大、单笔额度小、风险高和利润微薄等经营特点。事实上,近年来农村中小金融机构也明显加大了市场拓展力度。2017年一季度,在全社会新增贷款市场中,农村中小金融机构占到了13.7%,比2016年度大幅提高了3.7个百分点。

  但当前农村中小金融机构的服务品种仍较为单一,传统的存贷汇业务和柜面服务等已难以适应快速发展的市场需要,而且基于其电子信息化建设能力的不足,普惠金融的服务价格也相对较高。对农村中小金融机构来说,新形势下适应普惠金融发展和同业竞争需要做好几点:

  坚持普惠金融的发展定位。农村中小金融机构具有发展普惠金融的先决条件,要抓住有利时机,更加坚定“服务‘三农’、服务小微”的最接地气、最贴近市场的普惠金融发展理念和定位,围绕普惠金融做好文章。

  加强产品和服务创新,有力拓展市场。目前小微企业、“三农”“双创”主体等的主要金融服务需求仍是贷款融资,农村中小金融机构要通过创新拓展适宜的普惠金融小额融资产品,如小微企业小额信用贷、纳税信用贷、标准厂房按揭贷、农户小额信用贷、农村青年创业贷和扶贫小额贴息贷等,适应和满足市场需求。针对家庭农场、专业大户、现代涉农企业等新型农业经营主体的大量涌现,农村中小金融机构要通过创新打造综合化、多元化的产品体系,适应发展趋势。针对小微、“三农”等普惠金融户多、量大、单笔额度小的特点,创新优化业务流程,简化服务手续,比如创新实现小额贷款的随借随还,提升办事效率。

  积极推行“互联网+金融”服务模式。随着欠发达地区和广大农村地区互联网的不断普及、智能手机的使用和人员素质的提升,农村中小金融机构要大力发展网上银行、手机银行和电话银行等电子银行,实现普惠金融业务的线上迁移。针对落后地区,要构建以综合性农村金融服务站为主干、大量离行自助网点为分支的服务渠道格局,开展“定时定点”的移动金融服务。通过优化服务网络降低运营成本,提升综合竞争力。

  有效管控风险。包括农村中小金融机构在内的银行业,要依托大数据运用,加强与政府合作,争取政策支持,建立适合“三农”和小微企业特点的信用征集和信用评级体系,深化“信用户”“信用村”建设,既管控好风险,又促进普惠金融大力发展。

文章来源:节选于《中国农村金融》杂志2017年13

 

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