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    发布时间:2019-08-08 14:53:23     文章来源:原创     点击量:19344

“极致的小而美”背后

——专访浙江乐清农商银行党委书记、董事长高剑飞

 

“做企业如同长跑,过分追求短期利益往往是饮鸩止渴,要耐得住寂寞,经得住诱惑。所以,我们一直遵循违规、不盲目、不攀比这‘三不原则’,不做贸易背景不真实的承兑汇票,买卖存款,不虚冲存款,不拼时点。”

——浙江乐清农商银行党委书记、董事长高剑飞

 

/ 本刊资深记者 王文珠

小而美,小而有为,虽小实大。

“谈不上什么经验,我们走的是农家路,炒的是农家菜,用的是土办法。”相较于两年前的目光笃定、气宇轩昂,记者再次见到浙江乐清农商银行董事长高剑飞时,言语间,他的身上又多了一份幽默风趣、柔和谦卑。这家资产规模只有500亿元的小银行,人均实际创利高达186万元,利润持续两位数增长,不良率始终保持在1%以下,低于乐清银行业平均水平。60年来累计核销不良贷款仅3亿元,被银保监会评为全国标杆银行。存款客户占乐清市户籍人口的110%,贷款客户占乐清农户的 1/3;承担了全市 4/5 的涉农贷款、全部的政策性扶贫贷款和薄弱村扶持工作,农村金融覆盖率100%

几年前,“小而美”还仅是乐清农商银行的一种创新性做法。如今,乐清农商银行已将“小而美”做到了极致,“小而美”成为浙江农信系统的一面旗帜。为究其因,《中国农村金融》记者再次走进乐清农商银行,听高剑飞董事长讲“极致的小而美”背后的故事。

 

小而美:顺应时代脉搏的价值体系

 

记者:“小而美”得以成功的关键是什么?

高剑飞:“小而美”是长期实践中摸索出来的一套商业模式,商业模式本身没有对错,关键要看如何经营。我们用的都是一些土办法,这些办法可以用三句话来概括:

首先,精准定位是核心。作为区域性小法人机构,一定要想明白,我有什么?我要什么?我能放弃什么?厚德载物, 认清自己才能做对自己。

其次,快速转型是关键。我们经历了从大到小、从上到下、从量到质的三次转型,提早向金字塔底端的80%长尾客户下沉,构建起高质量发展的新生态。

第三,持之以恒是保障。从大向小转型时,我们面临很多压力。一方面,大企业老板都是政协委员、人大代表、社会能人,通过各种渠道向银行施压。另外,最主要的还是内部压力,很多支行行长、客户经理认为不支持大企业、大客户在当地就没有话语权,“做小”太慢、太累,并且短期很难见成效。在内外交困、各方矛盾交织的十字路口, 我们坚持下来了。

 

记者: “小而美”的“骨”与“魂”是什么?背后有怎样的价值体系?

高剑飞:我们有一套“小而美”的价值体系和企业文化,“一大战略、两条底线、三个阶段、四项转型、五种文化、六大银行”的发展战略,便是“小而美”之“骨”。 “一大战略”即坚守主阵地,谋篇外商圈;依托大数据,建设全渠道;创新大零售,构建新生态。“两条底线”即发展底线和生态底线。“三个阶段”即扩面阶段、提质阶段、增效阶段。“四项转型”即发展方式、风控体系、管理方式、队伍建设转型。“五种文化”即舍得文化、创新文化、简单文化、奋斗文化、无我文化。“六大银行”即打造普惠银行、品质银行、智慧银行、生态银行、幸福银行、百年银行。

“党的领导、价值引领、员工为本、持续发展”的高质量发展新生态,是“小而美”之“神”。一路上,我们一直思考“我是谁,我来干什么,今后怎么干”三个问题,最后形成了“小而美”的价值观。

“姓农姓小姓土”“要走自己的路”“坚持就是创新”的“小而美”价值观,是“小而美”之“魂”。这些共同构成了“小而美”的价值体系。

 

舍与得:“弱水三千只取一瓢饮”

 

记者:乐清农商银行的定位是“做小”,假如一个大企业来申请500万元以上的贷款,企业经营情况很好,也有抵押担保,基本无风险,要不要给他们放贷?

高剑飞:不要。舍得是我们的战略文化,大舍大得,舍不得。弱水三千,取一瓢饮足矣。为什么舍大取小?作为小法人机构,大企业、大客户与我们门不当、户不对,不是我们的菜,我们拉不来、养不起、留不住。为什么要做小?

第一,做小空间广阔。农村市场是其他银行不愿做、不想做、不敢做的业务,是一片蓝海。我们通过增户扩面和整村授信,短短几年贷款客户从2万增加到11万。

第二,做小能力匹配。支农支小是我们的定位,我们天生对“三农”有情怀。大额贷款对风控制度流程和队伍能力有较高要求,我们的客户经理不具备这样的能力。

第三,做小风险可控。实践证明,做小风险基本锁定,并且小额贷款的风险化解也比大额贷款容易。所以,我们远离“高大上”,拥抱“低小散”;不要“白富美”,只要“小而美”。

 

记者:利率市场化落地以后,银行竞争更加激烈,两年时间,乐清农商银行人均实际创利由2016年的132万元提高至2018年的186 万元,这是如何实现的?

高剑飞:一是错位竞争。企业发展有三条路可选,正面竞争,多半会两败俱伤;消极回避,则最终坐以待毙;只有错位竞争,才能实现“换道超车”。只有做到“人无我有,人有我优,人优我专”,才能在竞争激烈的金融市场环境中生存下来。所以,我们舍同求异,走出了一条差异化的经营之路。当前一些银行不愿意跟农民打交道,认为农业是弱势产业,农民是弱势群体,农村没有前途。多数银行看重资产,而我们更看重人品。我们有胆量做“三农”这个市场,因为我们认为农民最讲诚信。因为“相信”,所以“看见”。

二是控制成本。控好资金成本、管理成本和风险成本。比如,在利率市场化竞争下,我们没有高息揽储,与对手打价格战,控住了收付息率。我们稳健经营,没有加大杠杆,提高了资金的运用率。60年来,我们累计核销不良贷款仅3亿元,资产质量好了,风控成本消耗就小,效益就高。

三是深挖效益。通过扁平化和虚拟化管理向机构要效益,通过提高人均管贷户数、缩短流程、提升效率向效能要效益,通过做大客户规模向规模要效益。我们做小做散,发展普惠金融,干的都是体力活,赚的都是辛苦钱,客户经理人均管贷户数达700多户。所以,田还是这块田,耕还是这样耕,糊涂地爱,傻傻地干。

四是提升体验。体验经济时代,要“以客户为中心”, 考虑到客户要什么,我们有什么,能给什么。所以,我们不断优化客户服务,从打通“金融最后一公里”到“足不出户享受金融服务”,从“最多跑一次”到“一次都不用跑”,缩短贷款审批流程,提升放贷速度。

 

土办法:走自己的路就是创新

 

记者:两年前,您提到“走自己的路就是创新”,现在仍然坚持这个观点吗?

高剑飞:是的。这些年一路走过来,很多人认为乐清一直在做传统业务,没有创新。我们坚持认为,走自己的路就是创新,坚持就是最好的创新。我们始终坚持走自己的路,用自己的方,做自己的事。我们始终坚守“三农”、坚守本源、坚守道路。我们认为做企业如同长跑,过分追求短期利益往往是饮鸩止渴,要耐得住寂寞,经得住诱惑。所以,我们一直遵循违规、不盲目、不攀比这“三不原则”,不做贸易背景不真实的承兑汇票,买卖存款,不虚冲存款,不拼时点。

前几年,全国掀起办村镇银行的热潮,也有很多员工质问为什么乐清在外乐商这么多,却不在外面设村镇银行或对外投资。我们认为这些业务我们不熟悉,线路拉长拉平之后核心竞争力就会减弱。

前几年,各大银行都做表外,很多人问我们为什么不去上海设资金业务机构。我们独立思考、保持定力,资管新规出来后没有受影响。

在风控理念上,我们认为对风险要包容,要变控制风险为经营风险。银行本来就是经营风险的企业,不经营是最大的风险。我们提出了大数法则和收益覆盖风险的法则。同时,我们的管理方式简单,强调复杂的事情简单做,简单的事情重复做,重复的事情用心做。我们认为贷款审批流程越短,风险越小,成本越低,在考核上抓住了利润考核这个“牛鼻子”。

 

记者:谈到创新,不得不提及金融科技和数字化转型,乐清农商银行在这方面有哪些探索?

高剑飞:创新有风险,不创新必然被淘汰,但我们反对盲目创新。创新要接地气,不能脱离实际;创新要看结果,不能只看过程。大数据时代,数字普惠是普惠金融的发展方向,是小法人机构构建普惠金融核心竞争能力的关键。我们于2014年提出“依托大数据、建设全渠道”的发展战略,经过几年的探索实践,走出了一条适合自己的数字银行转型之路。我们认为要走“金融+互联网”之路,而非“互联网+金融”,这个“+”要加在前面,关键是要建设好三个数据库:一是建立农村核心数据。农商银行大数据的关键是农村大数据,这是我们的核心竞争力。我们从2014年开始,就着手建立了“乐清人大数据”及网络管理系统。二是挖掘存量有效数据。农信社有60多年的历史大数据,乐清农商银行拥有140 万存款客户,12万贷款客户,15万普惠签约客户,100多万中间业务及代理客户,1.8万企业开户客户。这些存量客户就是最好的金矿,关键在于我们如何整合、运用、分析好这些数据。三是完善社会共享数据。社会大数据是完善客户信息的有益补充,我们通过推进“最多跑一次”窗口延伸,与社保、税务、国土、公积金、工商、法院等部门开展合作,进一步实现了数据共享。

 

人为本:用办学校的心态办企业

 

记者:这些成绩的取得离不开一支高效有执行力的队伍,您对队伍建设有何思考?

高剑飞:一个家庭投资什么项目风险最低、成本最小、回报最高?投资孩子。企业同理,我们把人作为最大的资本来投资。

首先,我们让有理想的人成长。社会是大学堂,农商银行是商学院,我们坚持用办学校的心态办企业,舍得在员工身上花钱,关注员工的生活和成长。选才重素质轻资源、重能力轻简历、重内育轻外引。培训从娃娃抓起,坚持自己练兵,不用空降兵,变人员众多为人才众多。

同时,我们让想创业的人成功。工薪酬越高,企业成本越低。我们倡导高效高薪,一个人干三份工作拿两份工资。鼓励赛马文化,员工晋升参照“三年业绩”“三个高于”“三大目标”,你若精彩,必有舞台。

此外,我们让肯奋斗的人前进。你若奋斗,我必厚待,打通行政、营销、专业、操作等序列,通过员工持股、设立基金等,让奋斗者劳有所获、老有所依。我们建立容错机制, 为担当者担当,为创新者撑腰,为实干者负责。

 

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