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    发布时间:2019-11-01 09:23:10     文章来源:原创     点击量:102688

树立“五大理念” 引领转型发展

 

新时代需要我们树立新的发展理念。农商银行从农村信用社蜕变而来,近60年的风雨历程一直在探寻,一直在改革中求发展。改革永无止境,农信社改制为农商银行只是改革的第一步。现如今应继承变革基因,变革图强,变革求新发展。

树立品牌理念。品牌是一种重要的无形资产,能化无形为有形。品牌建设的最终目的是为了实现自动销售,即让消费者主动选择我们。原来的农村信用社是一个全国性的品牌,现如今农信社纷纷改制为农商银行,老品牌没能很好的继承,新品牌又没有形成,造成品牌影响力弱。所以,当前农商银行的首要任务就是建设自己的品牌。

品牌的建立是一个漫长的过程,其始于品牌定位,成于品牌宣传,终于品牌价值的实现。农商银行作为地方性银行机构,要成为农民朋友和小微企业的伙伴银行,打响“农”字金融品牌,真正成为某地人民自己的银行。一是要加强品牌宣传。重视广告宣传的作用,在地区关键地段投放产品广告,进行立体式全方位的宣传。品牌的宣传要以产品宣传为主,形象宣传为辅。通过产品品牌的建立,进而形成品牌形象,形成在金融消费者头脑中的一个定位,形成“要贷款找农商银行”和“钱存农商银行好”等固有思想理念。二是要建设产品品牌。建设特色支行就是在区域内形成一个产品品牌,通过支行的业务特色来吸引客户。当前湖南农信系统需要抓住便民卡这一载体,加强产品二次创新,打造便民卡这一产品品牌,推出有地方特色的农商银行贷款产品。银行卡产品方面要提高农商银行卡使用的场景,加强与政府、医院、学校、交通及事业单位的合作,开发具有特色的产品。三是要建设服务品牌。客户体验是客户选择一家银行的重要原因。柜台和客户经理都要不断提升服务质量,提升客户体验。当前农商银行给人最大的体验就是点多面广,但是在快速贷款、产品丰富性、电子银行业务的便捷性等方面与他行还有一定差距。四是要成为政府的“钱袋子”。要建设成为服务地方经济发展的银行,密切政行关系,使地方领导树立“支持农商银行发展就是支持地方经济发展”的理念,成为服务地方经济发展的首选银行,成为政府的“钱袋子”。这个“钱袋子”要实现政府单位公务员工资都在农商银行发放,政府主要财税收入都存在农商银,政府主要项目都由农商银行主导融资。

树立市场理念。当前我国已经进入市场经济阶段,银行业的竞争也日益激烈。市场经济时代需要我们切实转变原有观念,实现去行政化,树立农商银行是企业的观念,以实现企业价值最大化为目标。一切业务活动和产品创新都要围绕客户和市场需求来进行,脱离客户需求,不能脱离市场需求。只有这样农商银行才能不断扩展客户群体,提升市场份额。

市场理念要求我们一切行动的出发点是客户需求,满足客户需求,提升客户体验。客户需要什么我们就提供什么样的金融产品。现如今已经不是客户来适应我们,而是我们要去适应客户需求。一是要坚持以客户为中心。香港银行业在80年代就改变了客户求银行、银行说了算、以产品为中心的传统做法,进入了银行主动服务客户、客户说了算、以客户为中心时代。香港银行业的一个细节能够深刻体现为客户着想的理念。香港的柜员机提款时,必须先取回收据和卡,然后再取款;而国内柜员机都是先取款再拿收据和卡。香港柜员机的这一做法能有效避免客户把卡丢在柜员机和被下个客户盗取资金的风险。取款程序的这一小小变动,体现的正是设身处地为客户着想。农商银行要设身处地的为客户着想,站在客户的角度想问题,着力解决客户反馈的意见建议。特别是要适应年轻客户群的需求,提升年轻客户群占比。要根据一类客户需求量身定制满足该类客户需求的产品,着力打造专业营销团队和特色支行,实现“客户分群、经营分层、网点分类”,形成“一个客群,一个团队,一类产品,一套机制”的经营布局。可以说,只有真正满足了客户需求,才能获得市场认可。二是大力发展消费金融。目前消费已成为拉动中国经济增长的第一动力,居民消费需求升级对多样化的金融产品和服务有着巨大的需求空间。农商银行要大力发展以消费金融为代表的信贷业,满足人民日益增长的美好生活需要。在解决好当前我国社会主要矛盾中贡献力量,求得自身发展。三是要坚持做小做散。“小额贷款最安全,小额存款最稳定”。坚持小额分散原则也是众多小金融机构成功的重要原因。当前,农商行更应该把目光聚焦于“小、散”客户而非“傍大款”。我们要大力发展小额贷款业务,在做到普惠于民的同时实现自身的发展。

树立成本理念。加强成本管理是一个企业永恒的主题。当前随着利率市场化进程的深入,银行业利差收窄,更需严格控制成本。当前传统的成本管理模式主要由财务部门负责,不能精确核算每项业务活动和管理行为支出所带来的收益,实行的是粗放式的成本管理模式。

加强成本管理是农商银行实现企业化经营的内在要求,是落实高质量发展的具体举措。农商银行要加强成本核算和分析,实现精细化的成本费用管理有利于资源的优化配置,能为全行产品定价、网点优化、业绩考核等提供决策依据。一是要严控资金成本。若只是的为了存款增长,而不考虑资金成本和贷款匹配需要,当负债比例达到一定边界,将导致存款越多亏损越大。要根据贷款规模和进度确定负债规模,不断提高存贷比,避免资金过度流入金融市场业务。存款利率方面当根据存款数量、存款期限、客户忠诚度等确定存款分层利率,采取灵活多样的存款利率。贷款利率要实现根据客户贡献和信用度综合确定,避免一刀切试的贷款利率。此外缩减资金成本的一个最要方法就是大力发展中间业务,提高中间业务收入占比。中间业务也正成为当今世界银行业发展的趋势。二是要实行网点模拟利润核算。模拟利润核算是反映网点效益的重要方式,是提高单位网点效益的重要财务管理手段。要充实财务人员,加强财务的管理职能,变单一的记账会计为成本会计和管理会计,发挥财务管理职能。要加大直接费用占比,减少原先公共部门费用占比,真实反映费用发生逻辑,合理确定资金转移定价成本,核算每个网点的运营成本,在此基础上核定网点等级,实行网点费用包干制度。这个费用包括支行的日常开支和客户维护费用,若有结余由支行自己支配。这样就能调动员工节约成本的积极性,使员工树立“成本降低就是增效”的观念。同时模拟利润核算要推行到自助网点。当前移动支付和手机银行的普及使得大多数情况下取现成为多余,自助存取设备使用率大幅度降低。自助网点有不低的固定成本、运营成本、管理成本等,要核算分析自助网点投入产出比,提高自助网点效益。建议学习他行推行限次数的跨行自助取款免费。这一方面最大限度方便了客户,提升了客户体验,另一方面节约了自助网点的成本。三是实行加强绩效考核。人力成本方面,绩效考核要实现考核到每一个人,给活期日均存款较高的计价,定期日均存款较低的计价,以此体现资金成本,促进负债结构优化。绩效系统要核算每一个人的工资支出,核算其创造的价值,进而计算绩效报酬。四是要严控不良贷款。要树立“核销的不良贷款就是核销的效益”的理念,加快不良贷款清收处置。要使不良贷款率指标成为支行考核中的高权重指标,实现不良率和不良贷款余额指标与绩效收入指标挂钩。只有抓抓住了不良率和不良余额这两个关键指标才能使高质量发展落地。不良高肯定不是高质量的发展,不良低的银行一定是行业发展的典范。

树立互联网理念。当前互联网金融风起云涌,互联网+金融正改变着金融的最初面貌。当前银行业的竞争不只来自线下,更来自线上。然而当前农商银行对互联网银行重视程度还不够,互联网金融发展程度不高。互联网金融给传统银行提供了一种思维方式,互联网是手段和工具,展业才是目的。

当前农商银行大都是地方性的小法人结构,农商银行要抓住互联网金融的机遇,借互联网改变经营区域和机构网点限制,拓宽服务范围和拓客渠道,改善客户体验。农商银行要借助互联网再造一个网上农商银行。互联网银行在促进业务发展的同时也能节约大量的人力、物力和财力。一是业务互联网化。农商银行要以科技为支撑,打造一个线上银行。开通在线存款和理财,互联网上的存款产品可以比线下存款产品利率略高,达到鼓励客户在网上存款的目的,把节约的网点成本支出让利给客户。要接入人行征信系统和地方政府其他数据,实现在线额度测算,在线信用贷款。要加大在水费、电费、学费、燃气费、房屋专用维修金、医疗费系统等各项代扣代缴软件方面的建设,与专业软件公司联合开发各种模块,为居民提供就近查询、缴费等便捷服务,成为居民“口袋里的银行”。要开发网上对公客户对账系统,实现让数据多跑路,客户少跑路,节省客户的时间成本,改善客户体验。二是营销互联网化。相对于传统的线下获客,互联网具有用户和渠道入口的巨大优势,利用互联网技术,农商银行能有效突破地理和距离限制。可以借助互联网传播快速且成本低的特点经常性的开展各类营销活动,开展网络社群营销,给予营销人一定的活动奖励等,实现互联网线上获客,线下精准营销。三是建设互联网商城。建立信用卡、存款、理财的积分系统,把客户对农商银行的贡献换算成积分,通过积分兑换让客户选择自己喜欢的商品。这样一方面可以避免柜台直接发放礼品不便管理且不一定能满足客户需要的情况。后期还可以将农副土特产品导入农商银行网上商城,这样能充分发挥农商银行支付平台作用,连接供需端,实现客户引流,帮助农民致富,并形成农商银行的支付生态。

树立科技理念。随着科技进步,大数据、云计算、人工智能、区块链等技术将更多地被应用到传统金融中,拓展金融服务的时空边界,推动银行业商业模式、运营模式、服务模式的改变。当前已经进入金融科技3.0时代,金融与科技高度融合,科技将作为金融的重要支柱。金融科技在第三方支付、移动支付、互联网理财、消费金融等多个领域快速发展,而农商银行在这些方面尚处于落后阶段。

金融科技是推动金融创新的重要手段,金融科技的每一次发展都在不断解放人力。农商银行要顺应金融科技发展趋势,积极拥抱金融科技,借力金融科技实现数字化和智能化,改善产品和服务质量,促进网点转型,提高金融运作效率,提升客户体验。一是要大力推广智慧银行。要充分引进并运用最新金融科技,最大限度的解放人。如全面大规模引入移动柜员机和自助开卡机,减少柜面人员,实现可移动开卡和自助开卡。在网点变柜台后营销为柜台前大堂营销和走出去营销,把人员布放到各大市场和人口密集的地方,布放到自助网点,实现流动试营销,变“坐商”为“行商”。二是要建设金融数据库。建立客户数据库是实现精准营销和快速评级授信的基础,要全面采集客户数据,强化客户信息治理,确保客户信息准确全面。利用好ODS系统、客户信息系统等,在运用好现有平台基础上,再寻求创新。要加强对数据的整合应用,建立完善的客户信息管理系统,利用大数据和云计算进行数据挖掘形成全新的风险防控体系,从而为小额信贷等产品提供更强有力的数据分析支撑。三是要培养科技人才。要实现科技兴行,充实科技人才是关键。要培养和引进科技人才,提升科技人才待遇,加大科技投入,建设金融研发中心,加大自主研发力度。

“思想决定行动,行动改变未来。”当前农商银行要实现转型发展,必须从转变发展理念,树立新发展理念开始。以上提出的五大理念不一定全面,但它是一个卓越的企业经营者和管理者公认的经营法则。若能长期坚持并具体实施,那么农商银行的发展定会迎来更加美好的明天。(湖南衡阳农商银行  何翔斌)

 

 

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