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    发布时间:2019-09-09 15:25:36     文章来源:原创     点击量:86134

未经客户同意,银行不可随意抹账

 

前情提示:未经储户同意,不可随意抹账,扣划账户金额。抹账扣划时,要经得储户同意,或依照有权扣划的机关出具的相关文件才可扣划。

【案例摘登】

案例柜员A为客户刘某办理存款业务,因清点失误,将108800元现金错误入账为110000元,造成1200元短款。发现问题后,柜员A立即联系了客户刘某,但刘某坚称自己存入的金额为110000元。在沟通未果的情况下,柜员A对该笔存款业务进行了抺账处理。

刘某发现账户少了1200元,向当地监管部门投诉,并将此事向媒体暴光,对银行产生了极坏的社会影响。

案例二:柜员B为客户陈某办理无折续存业务,以王某为收款人。款项存妥后陈某急称存款账户有误,强烈要求柜员抹账,并自愿做出书面承诺:“愿承担因抹账所产生的一切经济责任和法律责任,与银行无关。”在此情况下,柜员B进行了抹账交易操作,并将款项存入陈某的账户中,陈某在抹账业务凭证上签字并完成了相关手续。

收款人王某发现账户款项被抹账后,向银行进行投诉,在交涉无果的情况下,遂以银行未经其授权将自己账户中的款项进行“抹账”造成其经济损失为由,将银行诉至法院,要求银行赔偿损失。法院审理认为银行违背了保护客户存款安全的义务,构成违约,判决银行赔偿王某的存款损失近6万元。

【以案说法】

上述两个案例,都是柜员未经过客户的同意私自抹账而引起的纠纷。案例一中,柜员未仔细清点现金,错误入账,未经客户同意,主动抹账。案例二中,柜员办妥存款业务后,应客户要求,被动抹账,但未经得收款人同意。这两种做法即不合法也不合

《民法通则》第75条第2款规定,公民的合法财产受法律保护,禁止任何组织或个人侵占、哄抢、破坏或者非法查封,扣押,冻结,没收。《支付结算管理办法》第十六条,谁的钱进谁的帐,由谁支配。银行作为办理支付结算、储蓄管理的专业机构,理应遵循“存款自愿,取款自由”的基本原则,保护储户的存款安全,未经储户同意,不可随意扣划账户内的金额。如果要扣划储户账户中的金额,应征得储户同意,或者依照有权扣划的机关出具的相关文件才可扣划。

另一方面,柜员抹账太过随意,违反了银行内部的操作规程。银行内部操作管理规定,柜员受理客户申请的无折(或卡)存款无误,客户申请抹账的,不予办理,客户应自行联系存款账户所有人处理。因柜员操作失误引起账号或金额差错,无法找回客户,不应抹账,而应作长短款挂账,查明原因属多记客户账的,还应对客户存款进行短款金额的止付处理。

【风险警示】

从以上案例中可以看出,部分柜员对抹账具有随意性和习惯性,没有完全认识到违规抹账的危害和影响。

1.部分柜员对抹账业务的操作规范不熟悉,没有熟练掌握抹账业务的关键要领。对相关法律法规学习不到位,不懂法不知法。需加强培训,提高认识。进一步加大柜员对法律、法规和规章制度的学习力度,通过培训加强对抹账业务的规范操作,熟练掌握操作要领,培养规范操作和依法经营的行为习惯。

2.主管人员的审查、审核力度不够,对柜员的违规操作行为未能及时发现和阻止。要强化监管,落实指导。主管人员应对抹账业务进行认真审查、把关,杜绝违规行为的发生。(浙江衢州柯城农商银行 方圆)

 

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