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    发布时间:2019-08-16 13:58:51     文章来源:原创     点击量:85132

抵销权,不是你想行使就行使

 

合同法规定了当事人在互负债务、同时又互享债权的情况下,可以分情况以其债权充抵债的履行,这就是合同法赋予当事人的“抵销权”。这种无须经公权力救济,即可通过私力完成债权保全的方式,在商业银行的债权保全方面发挥着重要的作用。因此,认识抵销权的法律要义以及行使抵销权的条件及限制情形,对于如何合理合法行使抵销权具有重要的现实意义。

一、何为债权债务?

抵销权的行使,无非是债权与债务的相互充抵,因此,理解何为债权债务是认识抵销权的第一步。根据《民法总则》的规定,“债权是因合同、侵权行为、无因管理、不当得利以及法律的其他规定,权利人请求特定义务人为或者不为一定行为的权利”。与之相对应债务可分为合同之债、侵权之债、无因管理之债、不当得利之债以及其他法定之债。

其中合同之债权()与侵权行为、无因管理、不当得利之债权()一个明显的区别是,合同之债权()由合同主体根据意思自治产生、存续、消灭,主要受《合同法》的调整。而因侵权行为、无因管理、不当得利等民事行为引起的债权债务(亦可称为“法定之债权()”),其民事权利的行使及民事责任的承担均由法律明确规定,主要受《民法总则》、《侵权责任法》等法律调整。

二、法定之债权()能否与合同之债权()相互抵销

在柜面业务中,因柜员操作不当错存(转)、多存(转)的现象时有发生,而人们头脑灵现的解决方法通常是“银行直接扣划客户账户资金,以防止损失扩散”。这种解决方式,往往有人会误认为是在行使“抵销权”,是一种法律赋予的私力救济方式。他们人为当银行错存资金,对客户而言无疑构成不当得利,此时银行与客户之间产生不当得利的债权债务。而银行与客户之间因存在存款合同关系,产生了存款合同之债权债务。因此,当双方互负到期债务、互享债权时,银行可凭借自身的优势地位行使抵销权,直接扣划客户资金以充抵客户因不当得利而负担的向银行返还债务之义务。

这种貌似“合理”的分析,实则对抵销权行使的认识错误。正如前述,基于不同法律产生的权利义务,其债权()的行使与履行,亦应当按照法律规定的方式进行。如《民法总则》规定,“因他人没有法律根据,取得不当利益,受损失的人有权请求其返还不当利益”,这是《民法总则》赋予利益受损人的“返还请求权”,该请求权的标的可能是金钱之债,也可能是动产、不动产这样的有形资产,乃至于著作权、商标权等无形资产。按照上述逻辑,当客户不当得利为有形财产时,银行是否可通过评估的方式确定财产价值再进行抵销呢?

因此,当银行因自身操作不当导致客户形成不当得利的,纵使银行可通过自身的优势地位进行救济,亦应按照法律规定的方式进行,依法向客户主张不当得利请求返还权,或可依法采取公权力救济的方式解决纠纷,而非 “张冠李戴”地认识和适用法律赋予的权利。因为那种主张通过私力救济的方式非但不是行使抵销权,而且还可能因触犯《商业银行法》和民法总则的相关规定,受到行政处罚或承担民事赔偿责任。

三、        合同之债如何相互抵销

合同法将抵销权分为法定抵销权与约定抵销权,并明确不同的行使前提和条件。

其中,法定抵销权的行使应当具备以下要件:(1)当事人双方互负债务互享债权,同时双方的债务均已到期;(2)双方债务的标的物种类、品质相同的;(3)无依照法律规定或者按照合同性质不得抵销的情形。当符合以上法定构成要件时,只需一方当事人向另一方当事人主张抵销,并且通知到达对方的时候,法定抵销方可发生效力。

相对于法定抵销权,约定抵销权的行使更具灵活性、便利性。如对债务的要求上,约定抵销权并未要求债务的标的物种类、品质相同。在债务期限上,亦未硬性规定双方债务均已到期。在行使程序上,仅需双方达成抵销协议后即可发生抵销的法律效力,而不必履行通知义务。因此,约定抵销权的行使也具有成本低、效益性高的特点,在实践中被大量应用在商业银行不良资产保全方面。如银行在借贷合同中事先约定,当债务人不能按时履行债务时,债权人有权扣划债务人其他账户的资金用于偿还所欠之债,往往被视为行使约定抵销权,并得到法院的支持。

因此,抵销权不是你想行使就行使的。

 (广东开平农商银行  罗彩红)

 

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