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    发布时间:2019-01-30 16:22:49     文章来源:原创     点击量:38740

警惕信用卡汽车分期业务侵害金融消费者权益

 

随着我国经济的高速发展,居民消费水平的持续增长,汽车成了每家每户出行的必需品。所以银行信用卡汽车分期业务越来越受客户的青睐。大部分银行信用卡汽车分期业务刚推广时采取的是与汽车经销商及担保公司合作,由于银行与客户不是直客式业务办理,加上汽车经销商及担保公司、环境和银行自身的种种因素,信用卡汽车分期业务近几年是金融消费者权益保护问题多发领域。客户资金面临着较大的安全陷患,亟需引起银行业金融机构的重视。

案例概述

201828日,某银行接到银保监局的《来电转办单》,客户陈某反映其于20178月在某行办理的23万元车贷,一直正常偿还中,现打算提前还贷却被告知应还26万,客户未拿到合同并质疑贷款金额的真实性。并于35日进行了二次投诉,并要求只归还其23万元车货。

经了解:

客户陈某于201787日向浙江某汽车销售有限公司购买总价33.6万的宝马汽车一辆。根据陈某的意思,当时她首付了10.6万元,剩余应付购车款23万元,即在该行的车贷应23万元。该银行的贷款中的信用卡汽车分期业务是与浙江某汽车销售有限公司合作,委托该销售公司办理相关手续。汽车销售有限公司提供的资料中,显示首付为6.83万元,即银行车子贷款金额为26.67万元。2017810日对客户进行电话核实,留有录音资料,客户对贷款金额核实无误。客户陈某表示银行电话核实的时间很短,她根本没反应过来就结束了,而且她至今还未收到银行的贷款合同,不清楚银行合同上具体金额是多少。

三方沟通后,汽车销售有限公司表示首付款项与客户陈某有冲突的原因在于他们扣除了评估费、过户费等,但这些均未跟客户及银行提及。在多次联系、沟通、协商后,汽车销售有限公司同意承担金额差额部分,陈某的诉求得到了满足,权益得到保障。

案情分析

银行对合作方的资质审核不严。本案的发生,说明银行在对合作方资质审核未做到尽职调查。一是在合作方准入时,对合作方的资质审核未做到全面。二是在信用卡分期业务开展后未做到商户巡检、资质再审核工作。

银行对该业务交易内控措施未有效跟进。银行业务人员在受理该业务无法落实“三亲见”制度时,未及时与借款人联系验证申请资料的完整真实性。与借款人进行电话核实时,过于程序化,未对借款人的重要贷款金额等进行提醒询问,也未对合作方提供的贷款资料与借款人核对。贷款发放后,未将借款人贷款合同及时递送给借款人,并未做借款人动态变化跟进。

合作方变相收取评估费等增加贷款的偿还风险。银行汽车经销商及担保公司合作,委托其收集相关贷款手续。银行合作方在客户购买车辆时,先要求客户付一部分首付款,再为客户办理银行信用卡汽车分期资料。一些汽车经销商及担保公司利用银行无法落实“三亲见”制度,客户与银行无法面对面进行交流,申请资料完整真实性不能真正验证进行首付款中变相收取评估费,在客户不知情的情况下,提高汽车分期贷款金额。

对策建议

对合作方准入环节应规范化。严格合作方准入。做好合作方准入风险的防范,审查合作汽车商的资产状况、销售规模是否达一定的条件,商业信誉是否良好;符合条件的经销商要与其签订合作协议,要求其提供相关证件原件与复印件进行核实,以确保申请资料的真实、完整、合法。熟悉掌握汽车经销商的业务发展情况,严格要求汽车经销商执行与银行的约定,全部符合要求方可准入成为合作方,并对其实行动态管理。

对合作方日常检查应常态化。加强对合作方的定期走访和日常巡检工作。通过进行对合作方定期巡检、资质再审核等方式,对合作方是否存在套现、是否存在可疑交易、商户资质是否恶化等情况进行风险调查,来检查分期业务办理过程中是否存在虚假汽车分期交易行为。对新合作、或出现问题苗头的合作方加大巡检频率。对检查发现存在较大风险的应立即停止合作。

贷款操作环节应制度化。严格贷款各操作环节的管理,一方面是严格落实信用卡汽车分期贷款贷中环节的相关制度。细化客户首付款、收入证明的审核机制及规范要求;对无法面签的银行,加强与客户电话确认,并对客户明示车贷的手续费利率,确认客户首付款金额,贷款金额,并在确认过程中将办办理流程和风险向客户提示到位。另一方面应加强银行自身内部培训,使其掌握贷款审核中的关键点,清楚了解交易真实性资料验证等风险防范点,注意防范合作方通过欺骗手段取得评估费、过户费及贷款,以此提高内部员工的风险防范意识。

贷后监控措施应长效化。明确加强货后持续性关注和监督,及时将贷款合同投递给客户,并对客户进行回访和管理维护,确保客户能及时收到合同,并对自身的贷款无异议。加强对客户及合作方的资金流向监测、日常风险监控等,对在日常监测发现有风险的客户及合作方,及时调查并做相关处理。加强对该业务的自查自纠工作,将风险管控前移,把好风险最后关口。(浙江淳安农商银行 邵玉珍

 

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