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    发布时间:2019-11-13 15:32:33     文章来源:原创     点击量:88713

“税e贷”爆款带来的产品创新“热思考”

 

当前,农商银行获客难、投放难、管贷难与市场主体抵押担保难、融资难、贷款难问题并存。究其原因,缺乏适销对路的信贷产品是重要的内部原因。10月初,由湖北省联社开发“纯线上、纯信用、全自动、零费用”的“税e贷”产品,一经推出即成爆款,仅随州农商银行本部,半个月时间便完成系统审批户数114笔,授信金额6556万元,成功发放“税e贷”73户,提款金额4097万元。“税e贷”产品上线为农商银行今后的信贷产品创新提供了诸多启示,拓展了新的思路。

一、“税e贷”解决了信贷投放中的堵点、难点、痛点

(一)精准获客,疏通了“贷给谁”的堵点。当前,各大金融机构重心下沉,小微客户争夺战日趋激烈,面对小微客户散、多、小的特点,科技支撑和场景化运用越来越成为获客的重要渠道,农商银行靠人海战术优势“深耕四区”的边际效应下降,获客渠道不畅成为了农商银行信贷投放的一大堵点。“税e贷”产品使各基层支行根据税务部门提供的辖内AB级纳税信用户名单,按图索骥对接客户。截至10月末,随州农商银行本部共营销“税e贷”客户114户,其中新拓展客户占比达80%,实现了批量获客、精准获客。

(二)以税定贷,解决了“怎样贷”的难点。在当前经济下行的压力背景下,出于审慎经营原则,为控制贷款风险,农商银行传统贷款通常需要企业提供足够的抵押担保。而小微企业通常存在成立时间短、基础差、底子薄、财务报表不规范、信息不透明等特点,缺担保少抵押、申请流程复杂、附加费用较高、还款方式单一等问题造成了传统贷款无法满足小微企业的资金需求。“税e贷”根据小微企业在国家税务部门的纳税数据,并结合其他行内外大数据和大数据风险决策模型进行审批,以税定贷,解决了农商银行怎样向小微企业放贷的难点问题。

(三)提高效率,消解了“管贷难”的痛点。以随州农商银行为例,目前该行共有客户经理274人,人均管贷户数127户,管贷金额7200万元,且贷款户数和贷款余额以年均10%以上的速度增长,续贷压力逐年增加。相比之下,客户经理数量严重不足,且时间多用于维护手续繁琐的存量贷款,营销新客户精力有限。“税e贷”作为一款全线上贷款产品,实现了申请、审批、放款的全线上客户自助操作和无纸化办贷,改变了传统线下贷款的操作模式,节省了客户和客户经理大量的时间成本和办贷成本,有效消解了客户经理“管贷难”的痛点。

二、“税e贷”拓展了信贷产品创新的新思路

“税e贷”产品为农商银行信贷产品创新拓展了新思路,指明了新方向。

(一)以“类型化”创新获客渠道。“类型化”获客即精准对接某一类客户群,根据此类客户特点有针对性地创新信贷产品,提高获客质量和数量,“税e贷”产品便是典型的“类型化”获客例子。下一步,可以为缴纳电费信用良好的企业开发“电费e贷”,为营业额超过一定标准的建材商户开发“建材e贷”等。为此,建议省市行社与工商部门、统计部门、行业协会、征信机构等单位加强合作,建立信息共享机制,利用大数据梳理优质客群“白名单”,实现批量获客。基层支行要积极对接社区、专业市场、企事业单位、学校、医院等客户群体,对客户群进行逐个建档、精准筛选、批量授信;要开展联动营销,积极对接公司类上下游客户,力争一个公司类客户,联动拓展一批微贷客户。

(二)以“模型化”改进信贷系统。免抵押、免担保的信用贷款无疑是将来小微贷款的发展方向,而对于“能不能贷、贷多少、贷多久、风险如何控制”等问题则需要农商银行自身的大数据平台和风险决策模型决定。一方面,要将税务、法院、海关、通信、电网等外部机构的数据融入自身的大数据平台,通过不断完善大数据平台,实现对客户的精准画像,提升业务决策的科学性和准确性;另一方面,要通过数据挖掘技术对客户的经营情况实施动态监测,完善风险预警机制,实现贷款风险的有效控制。

(三)以“流程化”精简贷款手续。进行产品创新时要充分考虑如何优化信贷流程、简化贷款手续,让大数据分析充分应用于贷前贷后风控的整个流程,将传统贷款中手续复杂的申请、审批、放款乃至贷后管理等环节迁移至线上,降低借贷双方的操作成本。通过线上操作和无纸化办贷,提升客户的产品体验,同时,使客户经理从繁琐的贷款手续中解放出来,让其有更多时间用于外出展业和跟踪服务。(湖北随州农商银行  刘晟东、王嘉斌)

 

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