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    发布时间:2019-11-14 15:03:52     文章来源:原创     点击量:11169

关于银行贷款展期业务的二三事儿

 

借款人在贷款期间发生暂时的周转困难,致使按期不能偿还本金,可以提前向银行申请展期。简单来说,贷款展期是延后借款人还款时间的一项措施。

短期贷款(期限在一年以内,含一年)展期期限累计不得超过原贷款期限;中期贷款(一年以上,五年以下,含五年)展期期限累计不得超过原贷款期限的一半;长期贷款(五年以上)展期期限累计不得超过三年。同时,一年以上的个人贷款,展期期限累计与原贷款期限相加,不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

近年来,银行信贷资产质量呈现明显下降趋势,银行贷款中的展期行为越来越普遍。它是一种还款期限的延长,为解决借款人暂时无能偿还起到了很大的作用贷款展期涉及的法律风险问题也较多,接下来笔者将一一梳理。

一、贷款展期是否需要办理抵押登记变更手续

从理论上讲,抵押权作为物权,其性质是对世排他性质,属于支配权范畴,其不适用债权的期限约束,即物权登记设立是无期限的,只要债务在存续期间进行了抵押登记,在办理展期时即便未进行抵押登记,原抵押权仍然存在。因此通常在司法实践中,如果原授信项下已办理过抵押登记,且抵押人已书面同意就展期后的授信继续提供抵押担保,则即使未办理抵押变更登记,人民法院也可能对银行方就抵押房产的优先受偿权进行支持。

但是,《城市房地产抵押管理办法》第26条则规定,抵押合同中约定的债务人履行债务的期限发生了变更,则应当办理抵押登记变更。《不动产登记暂行条例实施细则》第68条中也明确了债务履行期限的变更应当进行抵押权变更登记。而且,丧失抵押权或不能办理抵押登记是展期项目中最大的法律风险,因此,贷款展期应办理抵押登记变更手续。另外,有以下情形的必须重新登记:

1.抵押人、抵押权人的姓名或者名称变更的;

2.被担保的主债权数额变更的;

3.抵押权顺位变更的;

4.正在建造的建筑物抵押的;

5.抵押物产生其他性质、形态方面发生变化的。

同时,金融机构在《展期协议》中即对展期的性质予以明确约定,确认该展期为《还款协议》项下法律关系的延续,不视为新的法律关系。为降低展期之后新增的收益及费用不在担保范围内享有优先权的损失,防止原债权债务关系因展期被认定非新的法律关系而灭失且不能办理抵押登记的法律风险,建议在展期协议中约定金融机构的单方解除权,并将解除之后的法律效果约定为恢复至展期之前的状态,使债务人自原债权到期之日的次日起承担其还款义务。

二、抵押物已被查封的债权能否办理展期

《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第27条规定,“人民法院查封、扣押被执行人设定最高额抵押权的抵押物的,应当通知抵押权人。抵押权人受抵押担保的债权数额自收到人民法院通知时起不再增加”。也即,抵押物被查封,抵押人已丧失对该抵押物的继续处分权,无权决定以该抵押物对展期后的债权进行担保。因此,展期部分新增债权(如利息等)则无优先受偿权,但原担保的效力不受影响。故在抵押物被查封的情况下,展期期间增加的债权(如利息等)将存在无优先受偿权的可能。同时为谨慎起见,抵押物被查封的,展期期限不应超过原债权诉讼时效。与此类似的延伸问题是银行由此存在丧失抵押物的法律风险。根据《担保法》第37条、《物权法》第184条的规定,依法被查封、扣押、监管的财产不得抵押。因此,一旦原抵押权被注销,而抵押物被其他人查封,金融机构不仅不能就原抵押物重新办理抵押登记,连对抵押物的控制权都一并丧失,展期贷款失去物权担保。

三、贷款展期未经保证人同意,保证人是否自此免除保证责任

贷款展期变更了主合同的履行期限,对该变更保证人未作出书面同意。虽然保证人作为借款人公司的股东作出股东会决议同意办理贷款展期,并明确知晓贷款已获展期的事实,但不应因此认为保证人同意对展期后的贷款按照展期后的履行期限承担保证责任。根据《担保法解释》第三十条的规定,保证人仅应当在原合同约定的保证期间内承担保证责任。银行与借款人协议办理贷款展期实质上是对原借款合同中约定的借款期限的延长,由于担保关系从属于借款关系,借款期限的延长是否当然导致保证期间的延长,或者借款期限延长后未经保证人同意是否当然免除保证责任。基于保证人仅在其真实意思表示承诺的范围内承担保证责任的基本原理,在贷款展期并未加重保证人的担保责任和范围的情况下,即使贷款展期未经保证人书面同意,保证人仍应当在原保证合同约定的保证期间或者法律规定的保证期间内(当事人未约定保证期间或约定不明)承担担保责任。

四、贷款展期的注意事项

1.已办理借新还旧或收回再贷的流动钱贷款不得办理展期。已重定期限的项目贷款不得办理展期。房地产项目已经实现销售收入,但没按销售收人比例即时还贷的,不得办理展期。

2.实践中为免于使展期贷款陷入脱保的风险,银行在为借款人办理贷款展期时常规的做法是在展期协议中写明原保证人承诺继续为展期后的贷款提供保证人担保,同时应将原保证人作为展期协议的签署方在协议上签字捺印。

3.实践中还有另外一种处理方式,银行与保证人事先在原保证合同中约定,银行与借款人“协议变更主合同条款的,保证人同意对变更后主合同项下的债务承担连带保证责任”,最高法院的既往判决对该种约定的效力表示认可,基于保证人的事先承诺,即使贷款展期未经保证人同意,保证人仍应继续为展期后的贷款承担保证担保责任。(浙江柯城农商银行 汪梦云

 

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