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    发布时间:2019-11-25 16:21:06     文章来源:原创     点击量:10809

警惕“优质客户”不优质

 

  对“优质客户”施以较为宽松的信贷管理政策,以培植和巩固“优质客户”源,提高银行经营效益,有助于银行优化信贷结构和提高自身盈利能力。但是,近年来发生的一些“优质客户”变劣甚至逃废债行为,不仅给银行信贷资产造成了很大风险,也为银行业如何防范“优质客户”的信贷风险发出了警示信号。这就要求银行在培植“优质客户”的同时,必须保持清醒的头脑,谨防走入误区。

  “优质客户”潜在信贷风险形成误区与根源

  一是过分看重企业的经营利润,片面认为利润是企业归还银行贷款的第一来源。借款人的偿债能力是银行贷款安全的保证,因此在确定贷款投放时,都有对借款人偿债能力进行严格考查的要求。从理论上讲,净现金流量应是企业偿债能力大小的主要依据,由此在信贷决策中,必须考虑优质企业的净现金流量。但目前一些银行在对“优质客户”的信贷管理中,往往忽视现金净流量考查,而将利润视为贷款偿还的主要因素。银行若将利润视为企业归还贷款的第一来源,简单地理解利润高的企业还款没问题,据此进行贷款决策,是不科学的。因为以此为标准,银行很容易被企业静态、表象的高利润所迷惑,从而做出错误的结论。

  二是过分看重“优质企业”的经营规模,轻视贷款的质量管理。对于银行来说,在相同的条件下,选择“优质客户”具有相对降低成本投入,降低风险管理难度而获得高收益的好处。因此在人员不足、好的信贷人员供不应求的情况下,银行更愿意集中精力去发展几个大的“优质客户”,以取得现实的收益,而不是分散人力去做小客户生意,这是目前银行热衷支持和发展“优质客户”市场营销的一个重要原因。在这种思想驱使下,一些银行在选择“优质客户”时,不是把握“优质客户”的实质,注重其质量效益,而是把一定贷款数量作为首要条件,如以贷款金额大小作为评判条件;或者把企业优劣直接与其规模大小挂钩考量,把“优质客户”局限于“大系统”“大项目”“大块头”企业身上,从而造成“优质客户”定位偏差。在这种偏差认识的指导下,银行信贷人员出于对“优质客户”的过度信赖,在对“优质客户”的贷款审查时,只根据企业申报的资料进行简单分析和评估,贷款“三查”流于形式,为一些“优质客户”转移、挪用贷款、借东家还西家、套取银行信用提供了可乘之机。

  三是过分相信和看重抵押担保的作用,认为有效担保和足值抵押的贷款可以大胆发放。目前很多银行在对“优质客户”的信贷投放中,单纯以抵押物是否足值和担保是否有效来判断该笔贷款的风险状况,对用什么标准去判断企业在生产经营中出现的风险问题较为模糊,这就步入一种“重第二还款来源轻调研还款来源”的认识误区,只要有有效的担保和足值的抵押物,即使第一还款来源已明显变坏、贷款如期受偿明显受到制约的情况下,仍然认为“贷款较为安全”。这种认识与银行的信贷管理宗旨明显相违背。贷款抵押物是在第一还款来源受到不可抗拒因素影响而不能实现时才不得已而为之的还款来源。况且在追究担保责任和抵押资产在接收和处置中还存在纠纷多、抵押价格虚高、交易税费较多,处置成本较大,面临较大缩水和第二次损失等问题。

  四是过分偏重“搭桥贷款”借新还旧保持贷款形态,忽视“优质客户”滚动抵押品的偿还能力考查。从一定意义上讲,“搭桥贷款”借新还旧使企业对银行贷款产生了依赖性,表明银行贷款质量已经发生了潜在变化,发生风险的可能性增大。但由于优质企业的“良好”信誉,及免受不良贷款清收盘活问责等因素的考虑,一些银行便利用办理“搭桥贷款”借新还旧有关规章制度,以支持企业发展、保全、重新落实债务等名义,用滚动抵押的方式,多次对原已到期的贷款办理“搭桥贷款”借新还旧,以保持贷款正常形态。由于换据的随意性,使企业没有了还贷能力,也使银行放松了贷款企业的管理,忽视了企业生产经营是否正常、财务状况是否良好、发展前景如何、实际偿债能力的考查,忽视了对借款人最终偿贷能力风险预测及防范,从而使部分“延缓之贷”变成“沉淀之贷”,使银行错失贷款保全清收的良机。

  “优质客户”潜在信贷风险防范路径与导入

  一是要加大对“优质客户”信贷风险防范意识。近年来发生的一些“优质客户”信贷风险表明,劣质客户也都有过优质的辉煌,所以银行应树立对大客户的风险管理意识,用“发展的眼光”来加强对“优质客户”贷款的营销和管理,以保障银行的信贷资金安全。要树立正确的市场营销理念,发展客户决不能一味贪大,关键要看客户品质,要根据贷款企业的经营现状、发展潜力、信用状况等多方面进行综合评定,确定贷户的发展前景和贷款风险系数。要防止贷款“垒大户”,在发展“优质客户”时,要把握贷款投向和投量的“集中度”,防止贷款过度集中风险共厄。要加强对“优质客户”监督与服务,树立“监督就是最高层的服务”的管理理念,加大对客户的贷后管理力度,建立健全其贷款风险预警监测机制。

  二是要加大对“优质客户”贷款的动态管理。要将贷款风险分类管理贯穿于信贷管理的全过程,严格贷款审查程序,规范贷款操作流程,建立完善责任追究制度和风险防控措施,加大对“优质客户”的动态管理,从源头上扼制贷款风险的产生。要加强对贷款风险集中度和关联企业授信的监测工作,要注重控制“优质客户”及其关联企业的贷款规模,严格限制整个关联企业的负债率及关联企业间的相互担保行为,防止其盲目扩张和超负荷经营。要落实责任,实施“科学、灵活、全面”的贷后检查方式,既要考核借款人的经营指标,更要重视其现金流量,还要了解和掌握非财务因素、信用支持等情况,从而进行全方位的研判、分析和评价,以杜绝信贷决策及管理风险发生。

  三是要构建科学的信息交流平台,全面掌握企业经营风险。目前,银行和企业的隔阂在于信息资料的不完全对称性,许多问题往往在贷款发生损失后才得以显现和揭示。因此银行要加强机构间与有关部门的沟通和联系,全面系统掌握企业经营状况。要利用征信平台,了解“优质客户”的全部融资情况、关联交易情况、结息情况、财务状况等信息,分析预测企业经营状况和发展趋势,及时采取应对措施防范和化解信贷风险。要与法院、工商、税务、审计等部门保持密切联系,及时掌握贷款企业相关信息,抓住关键点和突破口,主动转移和规避风险。要建立结构性、市场性、预见性的市场准入和退出机制,及时筛选和培养“优质客户”群体,提高信贷管理质量。

  四是要转变贷款营销方式,杜绝企业通过“搭桥贷款”的借新还旧隐匿信贷风险。对到逾期贷款通过“搭桥贷款”的借新还旧方式进行转贷,既掩盖了贷款真实质量,又造成“短贷长占”。因此,银行首先要转变目前对“优质客户”普遍实行的“搭桥贷款”借新还旧等“转贷款”的消极模式,利用利率杠杆和法律手段增强贷款营销和收回的主动性,严格实行现金清收制度,确保贷款安全性、流动性和效益性。其次要严格执行“搭桥贷款”借新还旧的操作标准,准确把握贷款风险程度,按照依法、保全、追偿的要求,合规换据,依法规避风险。第三要建立同业公平竞争与自律机制,坚决纠正盲目降低贷款条件标准的不正当竞争行为,防止盲目垒大户、傍大户行为,以保证信贷风险管理真正落到实处。(河南西峡农商银行 赵晓兵 赵泽轩)

 

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