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    发布时间:2019-04-22 15:42:16     文章来源:原创     点击量:15018

蚂蚁金服支农模式对农商银行支持乡村振兴的启示

 

   十九大报告中提出的乡村振兴战略为农商银行的发展提供了前所未有的机遇,与此同时,农商银行支持乡村振兴也面临着农村经营主体“缺信息、缺信用、缺抵押、风险大”的挑战,亟待突破。依托于互联网、交易场景、大数据和云计算服务的蚂蚁金服在农村金融中进行了有益实践和探索,其发展模式为农商银行支持乡村振兴提供了很好的经验借鉴。

一、农商银行支持乡村振兴发展的困难

(一)缺信息、缺信用。目前,农村经济组织形式大多数仍是以家庭为单位的小农经济,需要密集的劳动力投入,对资本的要求不高,多数县域企业在向银行借贷之前,在人行征信系统中没有建立征信记录或者记录较少。同时,受客观环境影响,部分农村经营主体内部管理欠规范,信息披露不全面,提供给农商银行的报表数据不真实,无法通过企业或个人提供的材料判断其经营真实情况和资金需求情况。

(二)风险大、缺抵押。农业仍属“弱质”产业,受自然环境的影响较大,从事农业生产的经营主体总体抗风险能力较差,加之当前县域面临着产业结构调整和落后产能的淘汰升级,银行支农信贷风险较大。虽然目前已经在尝试农村土地承包经营权、农村住房财产权“两权”作为抵押物以降低银行信贷风险,但从实际效果看,由于“两权”流转在操作层面还存在流动性不足等问题,多数农商银行仅将“两权”抵押作为其他抵押物的有效补充,抵押物缺失依然是农商银行支持农村经营主体的主要制约因素。

二、蚂蚁金服在农村金融方面的实践探索

(一)依托交易场景的数据化分析。蚂蚁金服依托交易场景和大中台战略,掌握农村电商、农贸、农产品企业或个人在淘宝的销售或买卖数据记录,通过大数据和云计算,利用与第三方数据公司合作的平台获得更多客户信息,综合判断授信对象的经营情况、资金需求状况以及风险情况,从而了解和掌握更多的客户信用和信息,对客户提供线上信用评估,为客户提供合理的金融服务。依托交易场景和大数据判断,蚂蚁金服可以实现“数据化310模式”,即客户3分钟申请,一秒钟在线审批,完全没有人工介入和干预。

(二)“线上+线下”熟人业务模式。针对部分农村客户消费习惯和信息化欠缺、线上大数据分析无法完全覆盖的问题,蚂蚁金服联合“村淘”、中和农信等合作伙伴,采用“线上+线下”的熟人模式,为客户提供经营性贷款等金融服务,解决农村客户信息信用缺失等问题。此外,蚂蚁金服通过全国范围招揽“村小二”以及利用支付宝和网商银行APP,让农村客户在线享受支付、保险、信贷、理财等一体化的金融服务,有利于“三农”客户积累信息和信用。

(三)积极发展农产品供应链金融。蚂蚁金服依托农产品价值链上的核心企业,通过“互联网+价值链”的整合,实现资金流、物流、信息流“三流合一”,努力解决农村经营主体整体抵押物缺失、信用风险大等问题。如:蚂蚁金服以内蒙古科尔沁牛业为核心企业,对与该公司签订收购合同的上游养殖户进行定向授信,同时追加了养殖户在中华联合保险股份有限公司购买的贷款履约保险以及科尔沁牛业以天猫零售端收入作为对养殖户还款能力不足时的现金流补偿手段,实现了蚂蚁金服从供应链初级生产到终端销售的整个链上的风险控制。

三、蚂蚁金服的探索对农商银行支持乡村振兴的启示

启示:增加与客户合作深度,努力运用大数据。一是尽可能的争取农村客户及上下游客户在农商银行开户,有条件的农商银行可以探索建立账户资金分析监测系统,对客户经营数据进行分析利用,深入了解客户情况和资金用途。二是探索研发利用实时在线审批,通过“线上+线下”的熟人营销模式,利用前台客户经理“走村串乡”“进门入户”的贷前调查,为条件成熟客户提供金融服务,获得农村更多潜在客户的信息,实现客户的大数据分析。三是增加与客户的黏性,加大客户贷后回访频率,深入了解客户经营变动情况,利用交叉检验等技术,判断客户风险状况。

启示二:拓宽信用信息获得渠道,深入掌握客户情况。农商银行应借鉴蚂蚁金服与第三方数据机构合作模式,除了获取人民银行征信信息外,还应将“天眼查”“启信宝”等第三方数据机构的客户信息查询以贷前调查必要环节的形式予以明确,作为客户贷款的前提条件,并结合对客户水费电费使用量、缴税缴费、日常通信费用以及民间融资等情况的了解掌握,全面获取客户注册资金、工商登记及变更、经营情况、股东高管、关联企业、风险涉诉等信息。

启示三:推广农产品供应链金融,有效防范信用风险。借鉴蚂蚁金服农产品供应链金融模式,在辖内精心筛选生产规模大、市场前景好、经营发展好的农业龙头企业、合作社作为供应链金融的核心企业,以定销合同为依据,以核心企业提供担保,对企业上下游进行金融支持,通过信贷撬动农产品供应链金融的发展,有效扩大授信范围,提高金融服务能力和水平。

启示四:推进风险分散机制建设,扩大金融服务覆盖面。不同于蚂蚁金服可以在全国范围寻找农产品供应链的核心企业,单一农商银行服务区域有限,在农产品供应链核心企业有限的情况下,要解决支持乡村振兴中抵押物不足的问题,应采用与政策性担保公司、农业保险公司、公益性资金合作,或者积极争取当地政府支持,建立支持乡村振兴风险补偿基金,有效分散风险,提升对规模种养殖、家庭农场、观光农业等的金融服务范围,实现可持续发展。

(安徽马鞍山银保监分局 张鹏)

 

 

   

 

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