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    发布时间:2019-10-11 14:53:53     文章来源:原创     点击量:12241

金融科技时代 农商银行应如何开展数字化转型

   

随着新形式、新模式和新技术对金融业的影响,不断加强数字化转型已成为各金融机构的共识。推动数字化转型,加强农商银行在线服务平台布局,通过技术手段提高用户体验,抢占目标用户群,但这些创新与尝试更多在大型商业银行中展开,农商银行在数字化转型之路上仍然非常困难。在农商银行数字化转型期间,模糊战略和人才短缺已成为限制农商银行整体数字化转型的关键制约因素。农商银行迫切需要整合和优化服务渠道,通过金融科技的快速创新满足个性化用户需求,实现全面的数字化转型。

金融科技时代下农商银行开展数字化转型

(一) 对数字化再理解

随着社会的不断发展和科技研究成果的不断创新,数字化的内涵和外在延伸越来越复杂。包括数字时代,信息时代,数字经济等。其中,数字经济是继农业经济和工业经济之后的主要经济形式,已成为经济增长的核心动力,是当前和未来的重点发展方向。

在数字经济的带动下,数字技术对金融领域产生了巨大的冲击,金融科技这一概念也应运而生并带动整个金融业进行跨时代的转型,从而对整个社会的生产方式、生产关系、经济结构、生活方式带来深刻的影响。本文所称数字化具体是指在金融领域全面发展和应用现代信息技术(如计算机技术、通信技术、人工智能技术),使得传统金融业的产品、业务模式、运营方式、管理方式使用创新智能信息技术进行改造和装备,让金融活动的整体架构重心发生转移,使其由物理空间向无形的信息空间转变,从而引起金融理论与实务发生根本性、革命性变革的过程;是利用基于大数据、人工智能、云计算、移动互联网等为代表的金融科技重构传统银行业业务模式,带来效率提升和组织变革,助力银行业战略转型的一系列措施。

   (二)农商银行数字化发展战略的提出

在金融科技的影响下,为了实现对客户需求的快速响应,农商银行针对自身的业务模式测试,致力于实现在线业务,风险可控、业务便捷,大力降低运营成本,使业务产品的风险控制更加准确。由此可见,数字化转型是银行业发展的必然趋势,农商银行只有探索适合自己的数字化转型方式,才能走出一条可持续发展的转型之路。同时,在金融科技的冲击下,浙江农信数字化转型的目标是围绕以人为核心的全方位普惠金融目标,通过科技引领数字化转型,进一步支持大零售转型,不断提高“决策、管理、营销”能力。通过线上线下融合,全面连接每个家庭和有需求的企业,提供“足额、便捷、便宜”的普惠金融服务。

金融科技时代下农商银行开展数字化转型存在的问题探究

(一)没有形成差异化的数字化发展战略定位

 作为本土的金融机构,农商银行与地方政府和居民高度接触,在本地金融市场和客户群体,特别是小微企业的服务中具有先天优势。虽然农商银行在固有模式范围内有创新优化,但大部分优化结果仅限于服务模式和业务模式的调整,而且同个地域内的各个网点差异性较大,在互联网金融的新形势下,对于未来发展方向的具体定位不够清晰。其次,与大型银行相比,农商银行的业务风险承受能力较低,系统的科技支撑也较薄弱,业务的处理方式更多的是按照标准程序进行,对于新业务的及时性和响应速度比较慢。随着现有数字经济的快速发展,金融改革面临的数字化发展战略必须迅速应对,整体规划和流程设置也应朝着资源配置的简化和高效发展。因此在数字化转型的过程中我们要结合自身的发展特点要形成一定的差异战略定位。

(二)需要改善金融服务经验

数字的转型过程可以更好地反映以客户为中心的概念。获得用户后,各种信息手段也为客户提供了更好的服务体验和越来越多的解决方案。面对广大消费者的多样化需求,互联网金融技术能很好的满足客户的需求并促进其成长和发展。与原来单一线下渠道不同的是,在面对金融新模式下的挑战,在调整产品结构的同时要利用自身的优势来提升客户服务的满意度使其适应未来银行的发展愿景,并要抢占更多的客户这是我们在数字化转型过程中需要面对的问题。

(三)对客户的获取路径不足

传统银行的客户获取和其所倡导的商业模式有关。通过使用互联网技术,中小型银行可以突破区域限制,有效提升客户获取能力。目前中小型银行主要还是通过线下分支机构来获取客户,覆盖范围有限。大多数的客户是各商业银行的高净值、高质量客户,还有大范围的客户群体需要进一步发展。对于中小型银行而言,它们也受到跨区域业务的限制。虽然它们在资产管理和风险防范方面具有竞争力,但它们的客户获取成本相对较高,并且其投入和产出比率严重不一致,这阻碍了它们的业务发展。以客户为中心的数字经济竞争,如何以客户为中心,不断优化用户体验,积极获取有效客户,创造客户需求,有效提高资源利用率和服务水平经验,是农商银行在优化产品和服务,改善客户群,获取覆盖面,加速服务面临的首要问题。

(四)对现有服务渠道的吸引力不足

从支付和清算的角度来看,网络支付可以满足用户的多样化需求,并逐渐成为主流使用模式。在这一趋势的推动下,农商银行需要积极推动社交,消费,旅游和其他生活场景中数字账户的发展,以进一步改善用户体验。在传统的融资和贷款方面,现代社会逐渐接受了“去中介”的融资概念。农商银行还应重视网上融资平台的建设,满足投融资需求,重建贷款业务模式,以获得持久的竞争力。在提供金融投资方面,数字技术降低了金融服务的门槛,促进了互联网金融管理的爆炸性增长。借助金融技术,农商银行还可以通过机器人改造传统的服务模式,提高整体运营效率,拓展服务用户市场。

金融科技时代下农商银行开展数字化转型策略

(一)挖掘数字化发展增长点

县域的农商银行发展有公共服务(教育、医疗、民生代收代缴)、乡村振兴主办银行、支农惠农业务三个增长点,都能给当地的农商银行负债业务带来巨大的增长空间。完善线上业务程序、加大科技对接力度,建立合作机构服务常态化交流机制,提升其社会价值,增强其对农商银行的认同感。同时,需要建立在长期目标规划下,面对复杂经济环境和严格监管,要在“保收入、调结构、重管理、控风险”的经营主线和“数字化、集约化”战略任务及“结果导向、优化过程、对标市场、责任到人”的工作方法下,建立稳中有进的发展态势。

进一步加强客户定位,在中产阶级增长,提高农民收入水平、金融服务需求旺盛的背景下,开拓基层终端市场,同时应加快对零售市场渗透,将此作为农商银行最终目标市场,要继续保持城镇化和新县域市场建设形成的大市场和私营企业板块;逐渐开拓城市居民板块、农村农户板块的经济发展增长点。

(二)研发区域经济特色经营配套产品

在目前越来越激烈的竞争形势下,农商银行更应把握自身优势,实现特色业务的数字化转型,扎根地方经济,政企合作,实现共赢。其次,农商银行应深入地方发展具有其他银行所不能比拟的网点优势,发展每个地市都拥有的特色发展业务,拓展其拥有的特色客群,如小微企业园的年轻创客。在数字化转型背景下,农商银行更应把握自身优势,匹配特色配套产品,结合线上线下渠道,实现特色业务的线上化,使自身更具市场竞争力。农商银行可以分别从资产特征、产品特征、交易特征、渠道特征、生活特征、风险特征、基本信息等七个方面敏锐洞察客户需求,对客户进行组合分群,并依据客户的综合价值变化和风险特征变化,构建客户360度画像,促进立足于客户群体的区域经济特色经营配套产品的研发。

(三)大数据细分客户

随着数字经济的发展,通过数据分析为客户匹配营销手段己是商业惯用手法,但是通过大数据精准营销则给了商业银行更广阔的创新空间。农商银行可以从六大方面建立起客户数字化分析平台,首先应该加强客户分层管理,从客户资产、负债、贡献度等维度对零售客户进行全面分层,构建九级资产长尾、基础、价值客户分层体系。其次努力改善客户生命周期,着眼潜在客户、成长客户、活跃客户以及流失客户四个重点阶段,开展客户生命周期管理和应用。进一步加强客户价值管理,依据客户资产负债、交易行为等多维度综合形成客户价值等级,开展客户价值提升管理。基于客户当前及历史逾期情况、行内异常行为、历史征信记录、内外部黑名单等多维度数据对客户进行风险管理。最后,开展端到端的客户开户、支付、存款、贷款等交易的全流程体验分析,实行客户旅程管理。结合线上线下渠道,实现大数据细分客户,使自身更具市场竞争力。

(四)借助大数据扩大信息资源,找准客户需求

互联网金融可以迅速准确地掌握客户需求,生产满足客户需求的产品,这主要得益于大数据先进技术的支持。其成功的地方在于运用互联网平台把消费者信息,交易记录,交易地点等归纳系统,进而运用互联网分析消费者实时的需求,或者收集数据分析问题的关键。由于情况稳定与分析效率低,传统金融已被互联网金融带走市场份额。由于我们已经看到了互联网金融的优点,我们能够利用互联网金融的大数据平台进一步收集客户信息资源,利用大数据平台的高效率分析的功能,开发满足客户需要的产品,再次得到客户满意度。随着顾客的心理和消费行为随着社会的发展而变化,想要实时了解相关信息,我们还能够利用互联网平台发布电子在线问卷,找到消费者目前缺乏并且最需要的服务,改善消费者有意见的金融服务,培养客户的长期忠诚度。此外,在确定客户需求后,我们能够为客户实行个性化服务,付出更多优质的服务,实时沟通与反馈,从而不断改善,让用户体验最佳,使得客户更加满意,使得传统金融能够在与时俱进的道路上不断前进。

随着新业态、新模式、新技术对金融业影响的不断增强,数字化转型已成为金融界的共识。随着消费升级、市场供求变化、用户个性化需求增加,现有应用系统仍面临瓶颈,数字化转型已成为可行的突破口。对于农商银行来说,数字转型没有标准答案,只有最适合自身的实施路径和方法。(浙江宁海农商银行 赵雪龙)

 

 

 

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