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    发布时间:2019-04-09 14:46:07     文章来源:原创     点击量:10398

农商银行:乡村振兴路在何方

——以湖南省衡阳市为例

 

2019129日,人民银行、银保监会、证监会、财政部、农业农村部等五部门联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》,明确了短期和中长期金融服务乡村振兴的工作目标、支持重点和具体措施。农商银行作为农村金融“主力军”,对于实施乡村振兴战略、决胜全面小康至关重要。本文通过对当前湖南省衡阳市农商银行系统支持乡村振兴情况的调查,重点剖析建立乡村振兴金融服务长效机制的缺陷及问题,有针对性地提出一些政策建议。

乡村振兴的“农商力量”

组织体系逐步健全。2013年至2016年期间,衡阳市农信社全部改制为农商银行。目前辖内共有农商银行独立法人机构9家,其中市区1家,县区8家。拥有营业网点401个,占全市银行网点总数的43%,金融服务覆盖全市172个乡镇。员工人数3920人,占全市银行业人员总数的45%,为助推乡村振兴战略积极贡献农商新动能。

支农实力逐步增强。2018年末,衡阳市农商银行系统存款余额896.63亿元,占全市市场份额“半壁江山”;贷款余额477.31亿元,其中涉农贷款余额240.51亿元,农户贷款185.56亿元,惠及农户39.61万户,70%以上贷款都投向“三农”,成为服务乡村振兴战略“供水器”。衡阳农商银行受邀参加全国金融服务乡村振兴战略座谈会。

金融扶贫逐步推进。2018年末,衡阳市农商银行系统建立“扶贫再贷款示范点”3个、“扶贫小额信贷示范点”7个,发放精准扶贫贷款7.73亿元,比年初增加1.13亿元,支持贫困户2.01户,帮助农民增收1539万元,精准扶贫成为全市银行业“排头兵”。祁东农商银行倾力打造“电商+”金融营销平台,支持建档立卡贫困户增收脱贫,获评湖南省金融扶贫专项竞赛“五一劳动奖状”。

金融创新逐步加大。衡阳市农商银行系统不断优化和改进金融服务模式,确保金融资源真正用到乡村振兴“刀刃”上。持续开展金融服务“两进两促”活动,大力推广“惠农贷”“信用贷”“循环贷”等乡村金融品牌,创新推出“富家贷”“致富贷”“融资贷”等新型金融产品,积极发展“续力贷”“田园贷”等绿色信贷产品,满足乡村振兴战略多样化、多层次融资需求。为解决农户贷款无抵押难题,耒阳农商银行出台农民住房财产权抵押贷款管理办法,发放此类贷款1.84亿元,余额达1.08亿元,在全市10家试点银行中占比达68%

基础设施逐步改善。衡阳市农商银行系统积极加大金融基础设施建设,扎实推进乡村振兴金融服务工程。深入推动农村信用体系建设,为70.85万农户建立信用档案,评选信用户9.71万个,信用村121个。大力推广电子银行服务,个人手机银行用户达22.3万户。建立助农取款点158个、农村金融服务站212个,设置离行式自助银行27个,为农村居民提供现金存取、转账汇款、生活缴费、扫码支付等便利多样的金融服务。

乡村振兴的“农商困境”

金融服务供给与乡村振兴融资需求之间的矛盾。2018年末,衡阳市农商银行系统新增存贷比为52.24%,低于全市存贷比水平。从资金运用看,由于衡阳市属于中部欠发达地区,农村经济相对落后,农业产业回报率低,农村贷款风险大,农商银行富余资金主要上存人民银行、省联社或异地同业拆出,此外,票据融资大幅增长,由2018年初的104.29亿元增长至12月末的122.29亿元,蕴含一定资金空转风险。这些情况表明,农商银行资金从农村抽走,外流现象仍然存在,导致农村金融实际覆盖面有所下降,乡村振兴金融服务仍需进一步强化供给。

地方配套支持与乡村振兴金融服务之间的矛盾。当前,农商银行积极响应国家号召,下沉服务重心,优化金融服务,但推进乡村振兴战略中遭遇政策壁垒。主要是农村交易市场和中介组织缺乏。如衡阳市将衡阳县纳入宅基地确权改革试点,但由于缺少配套的产权登记、等级评估、流通转让制度和市场,导致处置难、变现难和执行难,实际业务办理过程中农村房屋抵押贷款很少。其次是农村金融风险分担机制无法落实。因此,农商银行放贷时顾虑重重,一些农村企业因贷款到期后无法续期,产生大量的“过桥”成本。再次是亟待建立相应的成本补偿机制。农商银行在偏远农村地区设置网点、布设自动调备成本过高,在税收优惠、财政补贴等政策方面,缺乏强有力的配套措施。

信用支付建设与乡村振兴经营环境之间的矛盾。总体来看,欠发达地区农村信用体系建设相对滞后,农村支付体系建设“中梗阻”现象普遍存在,农商银行营商环境仍有待进一步优化。从农村信用环境看,农村经济主体信用意识不强、财务报表数据失真、农商银行与客户信用信息不对称等客观存在的事实,制约着金融服务乡村振兴战略的全面推进。从农村支付环境看,农民对新支付手段接受困难、使用率低、成本流失等瓶颈制约,阻碍了农村支付体系建设及完善的步伐,一定程度上增加了农商银行助推乡村振兴的经营成本。20192月末,衡阳市农商银行贷款加权平均利率为6.08%,远高于全市银行业平均水平。

金融监管趋严与乡村振兴业务发展之间的矛盾。2017年开始,我国银行业迎来“严监管”风暴。同时,受经济下行严重、产业结构转型、贷款五级分类等诸多因素影响,近年来,农商银行不良率呈持续走高态势。2018年末,衡阳市农商银行系统不良贷款率达5.4%,较去年上升0.9个百分点,高于全市银行业2个百分点;资本充足率12.05%,拨备覆盖率为129.57%,分别较上年下降了0.4714.95个百分点。面对强监管、严问责,部分农商银行尤其是小规模农商银行,在支持乡村振兴、推进普惠金融方面找不到突破品、抓不准切入点,行动少、落实差,甚至存在“虚假式”“指标式”“游走式”等现象。

乡村振兴的“农商前景”

坚持“立足县域、面向三农”,在农商银行服务乡村振兴中夯实金融根基。在市场定位上,注重党建引领,提高政治站位,保持发展定力,深耕农村市场,以服务乡村振兴为己任,原则上“机构不出县(区)、业务不跨县(区)”,真正把农商银行建成有社会责任感的区域性法人银行。在产业融合上,按照产业兴旺、生态宜居、乡村文明、治理有效、生活富裕的总体要求,精心谋篇布局,积极支持特色农业、规模农业、绿色农业和美丽乡村建设,做大做强农村普惠金融,逐步实现与区域乡村振兴规划无缝对接和深度融合。在金融服务上,全面深化供给侧结构性改革,引进优质异地农商银行,丰富服务主体,新增金融供给;探索建立农商银行乡村振兴特色网点,精心打造“一行一品”,进一步加大金融服务专注性;积极推广农户联保、房产抵押、设备抵押等担保方式,加大开发“公司+农户”、“专业合作社+农户”等个性化、差异化信贷产品,切实解决新型农业经营主体融资难、融资贵问题。

  坚持“政府主导、责任共担”,在农商银行服务乡村振兴中加大政策扶持。在产权改革上,完善相关法律法规建设,加快推进农村集体产权制度改革,切实做好农村宅基地确权、评估、处置、变现等工作,有效解决农商银行支持乡村振兴后顾之忧。在风险补偿上,积极推进“放管服”改革,推动地方完善政府性融资担保体系,设立乡村振兴贷款专项补偿基金,建立风险成本补偿机制;实行差别化税收、税率优惠等,推动减税减费政策落地,增强农商银行发展动力,增进农商银行服务乡村振兴信心;鼓励开展银保合作,试点推广政府性农业保险,帮助农商银行转移 “三农”信贷风险。在基础设施上,借鉴贵州省先进经验,充分利用电子政务系统,整合人民银行、金融机构、工商、税务、电力等部门信息资源,建立农户信用档案库,依托大数据技术,全面推进农户评级授信,拓展线上信贷渠道,提升农村金融服务水平;比照“家电下乡”等优惠政策,对投入农村地区ATM等自助设备的农商银行,考虑其固定资产投入、人员投入、日常运营成本等因素,给予适当补贴,加快农村支付体系建设进程。

坚持“央行引导、精准滴灌”,在农商银行服务乡村振兴中提升发展效能。在货币政策上,强化差别化存款准备金正向激励作用,对农商银行实行不同幅度普惠金融降准比例,综合运用中央银行再贷款、再贴现、常备借贷便利等政策资金支持,加大宏观审慎评估成果运用,引导和鼓励农商银行将有限资金向“三农”重点和薄弱领域倾斜,助力脱贫攻坚和乡村振兴。在金融市场上,针对“三农”信息优势,通过银行间折借、债券、票据等形式,向具有资金优势的大中型金融机构融资,如发行支持乡村振兴战略专项债和绿色环保债,用于支持农村基础设施开发建设等;借力互联网金融,吸纳社会资本,培植智慧农业,为农商银行高质量发展提供新的支撑点。在金融统计上,建立健全乡村振兴贷款专项统计监测分析体系,为加强金融宏观调控提供更为全面的参考决策信息;指导农商银行完善利率风险定价、利率市场传导和评估等制度,降低综合融资成本,促进金融资源回流,支持农业农村实体经济发展。

坚持“分类监管、激励担当”,在农商银行服务乡村振兴中促进合经营。在监管规范上,因地制宜,出台农商银行推进服务乡村振兴战略行业管理标准,实施分类监管,加强监督检查,促进农商银行在法人治理、资产管理、风险防控、经营盈利等方面规范化发展,确保金融服务乡村振兴战略部署落地生根。在考核机制上,制定专门的考核激励办法,进行同业评比,全面提高农商银行支持乡村振兴的责任感、使命感和紧迫感,切实发挥农商银行“小法人、大平台”优势,为持续推动乡村振兴战略形成更加强劲的金融动力源。在问追责上,聚焦突出矛盾,坚持底线思维,建立以“尽职免责、失职追责”为导向的容错纠错机制,对服务“三农”成效突出的,适当放宽监管标准,提高风险容忍度,如适当降低拨备覆盖率等,为农商银行松绑减负,提高放贷积极性,激发服务乡村振兴担当作为。(中国人民银行衡阳市中心支行 邓辉)

 

 

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