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    发布时间:2019-12-19 15:57:16     文章来源:原创     点击量:12999

 

利率市场化,农商银行何处“淘宝”?

 

从西方发达国家利率市场化改革的经历与效果来分析,虽然受利率市场化影响最大的是中小商业银行,但同时也激活了一系列优质银行的发展内力。如美国富国银行,以社区银行和服务小微企业为特色,在利率市场化过程中保持稳定的增长,表现优于同期大多数银行,可作为农商银行转型发展借鉴。

多寡宽紧,顺道而行

利率市场化表象上是资金定价方法的改变,其实质是按市场化规则去运营。商业银行约有 85%的左右的业务均涉及到资金价格,资金定价方法的改变也就影响到商业银行 85%左右的业务。于农商银行来讲,在定位上,要坚守初心,保持定力,坚持小而美,小而精,不宜盲目贪大。在经营上,要树立节约是增收的理念,保持资产负债结构经营、财务连续性和竞争能力、经营管理体制与市场规则相适应,由精放式管理向精细化管理转变。

富国银行以社区银行和服务小微企业为特色,主要为个人及小企业提供全方位的金融服务,这些客户议价能力较低,能够获得低成本的存款,同时通过综合化经营进行交叉销售,为客户提供一揽子金融服务获利,提高客户粘性,获得更多中间业务收入,形成社区银行服务特色,提升了抗风险能力。

拾遗补缺,经营一绝

近年来,数字经济的发展已经成为我国经济转型升级的重要战略。相比其他行业,银行具有数字天性,目前,数字资产仅仅还处于内部运用的状态,囿于传统的经营业务,由于各项业务已充分的竞争,价格透明度高,可以将做好数字数字普惠金融作为拓宽资产经营的重点来抓。

一是金融服务可获得性高,这是数字普惠金融的渠道优势。相对于传统普惠金融, 数字技术使得普惠金融不受地理限制,有助于拓展传统金融的服务对象和服务范围,降低金融服务的门槛,更好地实现金融发展的普惠性。

二是金融服务丰富化程度高,这是数字普惠金融的产品优势。随着传统金融的数字化发展,基于各种应用场景金融需求不断扩大,普惠金融的服务不仅仅是融资类服务,也涵盖了支付、融资、投资、保险等多方面,这有助于提升金融服务的全面性。

三是金融服务成本低,这是数字普惠金融的价格优势。资金供求双方依托网络平台 即可完成信息搜寻、定价和交易等流程,低接触的特点摆脱了对物理网点的依赖,大幅降低了金融服务的运营成本以及需求方的搜索成本,能够提升普惠金融的可持续性。

四是金融服务效率高,这是数字普惠金融的速度优势。依托数字技术的应用,金融服务能够快速对接海量场景和流量,快速沉淀数据,快速投产迭代,快速完成产品与需求匹配,形成规模化效应,从而实现普惠金融的指数级发展。

五是风险管理数据化,这是数字普惠金融的风控优势。云计算、大数据分析、流程 化操作等将替代人工管理,在风险分析、客户画像以及标准化模式等方面形成新的优势。

内行当家,锦上添花

利率市场化背景下,商业银行的存贷款利差相较过去缩小是必然趋势。面对利率市场化,农商银行需要继续深化体制改革,缩小管理流程,构建“总部+前台”的扁平化管理模式,精减中间环节,构建流程银行,打破部门篱笆,提高运营效率。

在利率市场化程度不高的环境下,商业银行的利率管理相对较为简单,存贷利差相对稳定。但在利率市场化的环境下,利率确定的依据完全由市场确定,变化频繁,且每笔存贷款业务都要进行议价确定,因此,农商银行应培养一支专业化、专职化的利率管理队伍,通过利率的管理防范风险,提升效益。

首先,依靠专业化的、一流的利率管理团队,能够精于利率政策、利率谈判技巧、利率风险管理的方法等;其次,要将利率管理作为经营管理的重要内容,要通过利率的管理一方面防范利率风险,另一方面要管理出效益。在利率充分市场化的情况下,资金的利率经营也是重要的收入渠道,越不稳定越有赢利空间,通过利率上的套利或利率上的经营获利。第三,要积极引用技术手段于利率管理当中,要实现利率管理智能化,通过金融科技的运用,实现利率管理的科学、精准。 (湖北公安农商银行 桑椤)

 

 

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