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    发布时间:2018-07-17 14:41:43     文章来源:原创     点击量:7767

农商银行股权反担保质押贷款业务的案例分析

 

农商银行股权反担保质押贷款业务是指借款人向农商银行申请融资,并由保证人为其提供保证,借款人或第三人以其所持有并拥有处分权的农商银行股权出质给保证人作为反担保物,并在工商部门办理出质登记手续后发放的贷款。该贷款业务的优点在于保证人在承担保证责任后对借款人或第三人出质给他的农商银行股权享有优先受偿权,降低了保证人的代偿风险,提高了保证人的保证意愿,为农商银行的股东打开了一条融资担保的新渠道,但是在实践中农商银行股权反担保质押贷款业务也存在一些问题。

案例基本情况

借款人王某在A农商银行已有抵押贷款,为扩大经营规模向A农商银行申请增加贷款额度50万元。客户经理见王某持有A农商银行投资股共5万股,市场价值约150多万,便建议王某办理农商银行股权反担保质押贷款业务。按照农商银行股权反担保质押贷款业务的特点,王某应该找个经济实力雄厚的保证人并将股权质押给这个保证人。后王某表示找不到经济实力雄厚的保证人,便找了自己一个经济实力一般的亲戚李某做保证人。客户经理觉得王某经济实力雄厚、贷款逾期的风险较低,刚好行里有办理农商银行股权反担保质押贷款业务的任务,便同意办理这笔股权反担保质押贷款业务。客户经理和借款人王某、保证人李某签订了《个人保证借款合同》,约定王某向A农商银行借款50万元,李某承担连带保证责任。客户经理又让王某和李某签订了《股权反担保质押合同》,约定:1.王某将A农商银行股权共5万股全部质押给李某;2.质押担保范围为王某在A农商银行由李某提供连带保证责任的借款本金50万元,以及由此产生的利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用;3.质押担保期限为至由李某提供保证的所有借款本息全部清偿,且出质人和质权人达成协议,办理股权注销登记时为止。客户经理还和王某、李某一起携带相关资料去工商局做了质押登记,取得了《出质登记证明书》。A农商银行按约向王某发放贷款50万元。

后借款人王某经营状况恶化,50万股权反担保质押贷款到期后无力偿还。按照农商银行股权反担保质押贷款业务的流程,若出现借款人无力偿还贷款的情况,保证人在代偿贷款本息后可以向法院起诉确认对借款人质押的农商银行股权在保证人代偿的贷款本息范围内享有优先受偿权并向法院申请对该股权进行拍卖。保证人也可以和借款人协商,保证人代偿贷款后借款人自愿将农商银行股权转让给保证人以弥补保证人的损失。但是在这个案例中,保证人李某因经济实力一般无力偿还50万贷款的本息。后A农商银行对该笔股权反担保质押贷款按普通不良贷款清收流程处理,向法院起诉王某和李某,并对王某的5万股权申请了保全。从A农商银行起诉王某和李某至王某的5A农商银行股权司法拍卖成功并还清该50万贷款本息花了近一年时间。

农商银行股权反担保质押贷款业务存在的问题

(一)实践中部分客户经理不理解农商银行股权反担保质押贷款业务的特点,导致办理的农商银行股权反担保质押贷款业务无法降低保证人代偿风险。

在这个案例中,由于客户经理的侥幸心理,借款人王某的农商银行股权质押给了经济实力一般的保证人,导致保证人无力承担连带保证责任,农商银行股权反担保质押贷款业务中保证人无代偿风险的特点无法体现,A农商银行只能走普通诉讼程序去收回农商银行股权反担保质押贷款业务。所幸借款人王某经济实力较好,个人债务不多,农商银行股权拍卖后农商银行分到的执行案款足够偿还王某的贷款本息,否则客户经理将后悔当初办理农商银行股权反担保质押贷款业务时放宽了对保证人的要求。

(二)部分农商银行办理农商银行股权反担保质押贷款业务时仅在本行股权管理系统中对质押的农商银行股权进行质押止付,没有在工商行政管理部门进行出质登记,导致保证人对借款人农商银行股权的质权无法设立。

随着农商银行增资扩股次数的增多,农商银行的小股东数量日益增加,股东质押农商银行股权用于融资的情况也越来越多,然而农商银行的股权质押登记程序却存在工商行政管理部门无法进行质押登记的问题。

公司法第一百三十九条规定:股东转让其股份,应当在依法设立的证券交易场所进行或者按照国务院规定的其他方式进行。农商银行属于非上市的股份制有限公司,而我国证券交易所又仅对上市股份制有限公司的股权转让进行登记,故农商银行股权的转让均无法在证券交易所进行,但是国务院也未出台相关的规定规范非上市股份有限公司股权转让的行为。非上市股份有限公司股权转让登记的法律空白导致包括工商行政管理部门在内的行政机关没有对农商银行股东转让股权的行为进行登记的义务,因此工商行政管理部门仅能查阅到属于农商银行发起人的股东信息。非农商银行发起人股东的股权信息只能从农商银行的股东名册或者农商银行自身的股权管理系统查询到自己的股东信息。

我国物权法第二百二十六条规定:“以基金份额、股权出质的,当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的,质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立;以其他股权出质的,质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。”按照该条法律规定,农商银行属于除基金份额、证券登记结算机构登记的股权以外的其他股权,因此农商银行股权出质应该在工商行政管理部门办理出质登记,股权出质才能发生法律效力。但是农商银行非发起人股东想去工商行政管理部门办理股权反担保质押手续时会碰到在工商部门系统没有记载非农商银行发起人股东信息的情况。既然查不到股东信息,非发起人股东是否对股权享有所有权就存在问题,而且即使农商银行出具了证明证实该非发起人股东确实享有一定份额的农商银行股权,但是由于没有相应的股东信息,股权出质的工商登记也无法实现,从而导致农商银行股权反担保质押贷款业务中借款人将农商银行股权质押给保证人无法进行出质登记,从而导致保证人对非农商银行发起人股东股权的质权无法生效,也得不到法律的保障。

对进一步完善农商银行股权反担保质押贷款业务的建议

(一)农商银行的信贷业务管理部门要做好农商银行股权反担保质押贷款业务特点的解释工作并制定办理该贷款业务时需符合的具体要求,避免客户经理在不理解该贷款业务特点的情况下为了完成任务而发放农商银行股权反担保质押贷款业务。

农商银行的信贷业务管理部门在开展农商银行股权反担保质押贷款业务时要向客户经理介绍该贷款业务的特点,以免客户经理在不理解该贷款业务特点的情况下,为了完成上级下达的任务指标而降低对该贷款业务的要求,导致农商银行股权反担保质押贷款业务保证人无代偿风险的特点无法体现,降低了该类贷款业务的质量水平。

(二)农商银行要争取获得工商行政管理部门的帮助,解决农商银行股权反担保质押无法在工商行政管理部门登记的难题,确保保证人对出质人农商银行股权的质权得到法律保护,从而保证农商银行股权反担保质押贷款业务的顺利开展 。

农商银行要请求工商行政管理部门解决农商银行股权反担保质押无法在工商行政管理部门登记的难题。部分农商银行在得到工商行政管理部门支持的情况下,通过在工商行政管理部门备案的方式解决了工商部门系统无法对农商银行非发起人股东股权质押登记的难题,使得农商银行股权的出质程序符合物权法的规定,从而使保证人的质权得到法律的保护,为农商银行股权反担保质押贷款业务的顺利开展扫清了障碍。

(浙江瑞安农商银行   陈成

 

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