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    发布时间:2018-07-18 14:52:41     文章来源:原创     点击量:7604

保证期间超出后银行要求保证人承担保证责任有法律依据吗?

 

银行和保证人签订保证合同时通常会约定明确的保证期间,这个保证期间就是在借款人的债务履行期届满后,保证人能够容许银行主张权利的最长期限,一般为借款到期后的两年内。有时银行客户经理在贷款逾期后可能会只和借款人签订还款协议,没有和保证人签订协议。这时若借款人没有按期履行,而经办客户经理又疏于催收的话,该保证债权很可能会发生保证期间超出的情况。那么保证期间超出后银行要求保证人承担保证责任是否有法律依据呢?

案例简介

20117月,借款人李某向A银行申请贷款40万元,保证人陈某、王某愿意为其承担连带责任。后A银行与借款人李某、保证人陈某、王某签订保证借款合同,约定:1.贷款金额为40万元;2.贷款期限为2011716日至2012112日止;3.贷款利率为月利率9.5‰,还款方式为按季结息,每季末月的20日结息,次日为付息日,到期利随本清; 4.保证人陈某、王某承诺为本合同贷款人的债权提供连带责任保证;保证期间自借款期限届满之日起二年。20121月贷款到期后借款人李某因资金暂时周转困难无法偿还,A银行客户经理见李某有分期还款能力就和李某签订了还款协议,约定李某每月偿还2万元贷款本金,并于201312月月底还清所有贷款本息,否则就向法院起诉。协议签订后借款人李某在客户经理的监督下按约偿还贷款本金。2013年,该客户经理从A银行辞职下海经商。201312月,李某在还完40万元的贷款本金后就不愿偿还利息了,而接交的管贷经理由于疏忽,误以为该笔贷款已经还清,没有向李某催收利息,导致3万多的贷款利息一直处于挂账状态。20166月,管贷经理发现该笔贷款利息尚未还清的情况后急忙向法院起诉了借款人李某和保证人陈某、王某。因为A银行没有证据证明其在该笔借款到期两年内要求保证人陈某、王某承担保证责任,法院判决驳回A银行要求陈某、王某承担保证责任的请求。

案例分析

保证之债因保证合同而产生,保证之债作为债权之一种,既受诉讼时效的制约,也受到保证期间的限制。可能有人以为保证期间是和诉讼时效一样,在发生法定事由后会发生中断并重新开始计算。这里要区分下保证期间和诉讼时效这两个概念。保证期间指在借款人的债务履行期届满后,保证人能够容许债权人主张权利的最长期限。而诉讼时效是指法律为督促债权人及时行使权利,规定债权人在法定的时效期间内不行使权利,当时效期间届满时,债务人获得诉讼时效抗辩权。保证期间的效力在于消灭债权人对保证人的债权本身,属于除斥期间,不发生中止、中断或延长的情况;而诉讼时效效力在于消灭债权人的胜诉权,在法定情形下发生中止、中断或延长的情况。

《中华人民共和国担保法》第二十六条规定:在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间,债权人未要求保证人承担保证责任的,保证人免除保证责任。在这个案例中,因为A银行仅和借款人李某签订了还款协议,没有和保证人陈某、王某签订保证还款协议,又没有其它证据证明其已向保证人要求承担保证责任,根据我国担保法规定保证人免除保证责任。另外,法院对待保证债权超出保证期间和丧失诉讼时效两种情形处理态度有不同,保证债权丧失了诉讼时效,债权人只是可能丧失胜诉权,若保证人没有提出该保证债权已超出诉讼时效的抗辩,法院仍然会支持债权人对保证人的债权。但是若保证债权已超出保证期间,债权人对保证人的债权将直接消灭,即使保证人没有提出保证期间已超出的抗辩,法院也不支持债权人对保证人的债权。

案例启示

当银行客户经理和逾期贷款的当事人签订还款协议时,一定要让保证人在还款协议上签字,证明银行已在保证期间内要求保证人承担保证责任。银行客户经理也可以直接和保证人在还款协议上对保证期间进行重新约定,将原来两年的保证期间延长为五年或者更长。(浙江瑞丰农商银行 陈成)

 

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