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    发布时间:2019-11-15 15:01:01     文章来源:原创     点击量:11038

收回“减免”债权被判不当得利

 

案例回顾

2012年,柴某向银行借款10万元,由方某等人作担保。贷款到期后,柴某未依约归还贷款本息,各担保人亦未履行担保责任,银行将一行人诉至法院。判决生效后,银行向法院申请强制执行。

2017年,柴某归还了银行10万元本金及部分利息,余款8万元作挂账处理。

2018年,方某向银行申请贷款,被告知其作为担保人的执行案件尚有款项8万元未结清。方某清偿案件余款后,向柴某追偿。追偿时,柴某提出异议,其已与银行达成和解协议,银行已向柯城区人民法院递交了结清证明,“减免”了8万元的债务。故法院驳回了方某的执行异议申请。

执行异议被驳回后,方某向柯城人民法院提出起诉,要求银行归还不当得利8万元。法院支持了方某的请求。

法理分析

不当得利,是指无法律上的原因而受利益,致使他人受损害的事实,其法律构成要件有四:1.一方受有财产上的利益;2.使他人受有损失;3.受损人的损失与受益人的受益具有因果关系;4.无合法根据。

在上述案例中,虽银行已通过诉讼取得涉案8万元的款项,但在执行过程中,已向法院出具了结案证明,即案涉债权已履行完毕,双方再无债权债务关系,银行再无以该判决为依据要求担保人还款之依据。

风险启示

本案的主要矛盾是银行以挂账方式处理债务与法院结案需结案证明之间的矛盾。所谓的银行减免债务,其实是一种特殊的做账方式,即债务人归还部分债务,余下款项银行作挂账处理,暂时不对债务人进行追偿,但保留追偿的权利。但进入执行阶段的案件,若要停止对债务人的执行措施,法院须收到银行出具的案件结清的证明,意味着银行放弃了这部分的债权。

在处理这部分所谓的债务减免的债务时,银行可用《和解长期履行申请书》代替《债务结清证明》。和解长期履行是执行和解的一种,即申请人与被申请执行人在执行阶段对债权债务进行调解,放宽债务履行期限。若期限届满被执行人仍未履行,申请人可以请求法院重启执行手段。和解长期履行并不免除债务人的被执行人身份,只要申请人未出具结清证明,债权将被保留。但在实务操作中,法院有结案率的考核,若以和解长期履行的方式处理,必然会影响法院的结案率。

另外,在挂账债务归还的问题上,银行不可掉以轻心,切不可“一还了之”,否则被“反咬一口”,得不偿失。在归还挂账债务时,银行需了解清楚借款人或担保人的真实意图,并要求借款人或担保人出具书面说明,写清归还债务的原因,声明是自愿归还,并愿意承担此后的法律后果。

最后,银行在挂账处理债权时,要审慎,查明是否对借款人、担保人进行了有效催收,是否还有可供执行的财产。只有穷尽了追偿手段,方可挂账处理债权

(浙江柯城农商银行风险合规部  方圆)

 

 

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